زر بطور وسیلۂ مبادلہ

زر کا استعمال ہماری روزمرہ زندگی کے ایک بہت بڑے حصے پر محیط ہے۔ اپنے اردگرد دیکھیں اور آپ کسی بھی ایک دن میں زر سے متعلق کئی لین دین کی شناخت آسانی سے کر سکیں گے۔ کیا آپ ان کی فہرست بنا سکتے ہیں؟ ان میں سے بہت سے لین دین میں، زر کے استعمال سے سامان خریدا اور بیچا جا رہا ہوتا ہے۔ ان میں سے کچھ لین دین میں، خدمات کے بدلے زر دیا جا رہا ہوتا ہے۔ کچھ کے لیے، شاید ابھی زر کی کوئی حقیقی منتقلی نہ ہو رہی ہو بلکہ بعد میں زر ادا کرنے کا وعدہ ہو۔

کیا آپ نے کبھی سوچا ہے کہ لین دین زر میں کیوں کیے جاتے ہیں؟ وجہ سادہ ہے۔ زر رکھنے والا شخص آسانی سے اسے کسی بھی ایسی شے یا خدمت کے بدلے تبدیل کر سکتا ہے جو وہ چاہتا ہو۔ اس طرح ہر کوئی ادائیگیاں زر میں وصول کرنا اور پھر زر کو ان چیزوں کے بدلے تبدیل کرنا پسند کرتا ہے جو وہ چاہتے ہیں۔ ایک جوتا ساز کی مثال لیں۔ وہ بازار میں جوتے بیچنا اور گندم خریدنا چاہتا ہے۔ جوتا ساز پہلے اپنے بنائے ہوئے جوتوں کو زر کے بدلے تبدیل کرے گا، اور پھر زر کو گندم کے بدلے تبدیل کرے گا۔ تصور کریں کہ کتنا زیادہ مشکل ہو جاتا اگر جوتا ساز کو بغیر زر کے استعمال کے براہ راست جوتوں کا گندم سے تبادلہ کرنا پڑتا۔ اسے ایسے گندم اگانے والے کسان کی تلاش کرنی پڑتی جو نہ صرف گندم بیچنا چاہتا ہو بلکہ بدلے میں جوتے بھی خریدنا چاہتا ہو۔ یعنی دونوں فریقوں کو ایک دوسرے کی اشیا کو بیچنے اور خریدنے پر رضامند ہونا پڑتا ہے۔

اسے خواہشات کی دوہری ہم آہنگی کہا جاتا ہے۔ ایک شخص جو بیچنا چاہتا ہے وہی دوسرا شخص خریدنے کی خواہش رکھتا ہے۔ ایک بارٹر نظام میں جہاں بغیر زر کے استعمال کے براہ راست اشیا کا تبادلہ ہوتا ہے، خواہشات کی دوہری ہم آہنگی ایک لازمی خصوصیت ہے۔

اس کے برعکس، ایک ایسی معیشت میں جہاں زر استعمال ہوتا ہے، زر اہم درمیانی قدم فراہم کر کے خواہشات کی دوہری ہم آہنگی کی ضرورت ختم کر دیتا ہے۔ اب جوتا ساز کے لیے یہ ضروری نہیں رہتا کہ وہ ایسے کسان کی تلاش کرے جو اس کے جوتے خریدے اور ساتھ ہی اسے گندم بیچے۔ اسے صرف اپنے جوتوں کا خریدار ڈھونڈنا ہوتا ہے۔ ایک بار جب وہ اپنے جوتوں کا زر سے تبادلہ کر لیتا ہے، تو وہ بازار میں گندم یا کوئی دوسری شے خرید سکتا ہے۔ چونکہ زر تبادلے کے عمل میں بطور واسطہ کام کرتا ہے، اس لیے اسے وسیلۂ مبادلہ کہا جاتا ہے۔

آئیے ان پر کام کریں
1. زر کے استعمال سے چیزوں کا تبادلہ کیسے آسان ہو جاتا ہے؟ 2. کیا آپ اشیا/خدمات کے تبادلے یا اجرتوں کی بارٹر کے ذریعے ادائیگی کی کچھ مثالیں سوچ سکتے ہیں؟

زر کی جدید شکلیں

ہم نے دیکھا ہے کہ زر وہ چیز ہے جو لین دین میں بطور وسیلۂ مبادلہ کام کر سکتی ہے۔ سکوں کے متعارف ہونے سے پہلے، مختلف اشیا کو زر کے طور پر استعمال کیا جاتا تھا۔ مثال کے طور پر، قدیم ترین ادوار سے ہی، ہندوستانی اناج اور مویشیوں کو زر کے طور پر استعمال کرتے تھے۔ اس کے بعد دھاتی سکوں - سونے، چاندی، تانبے کے سکوں - کا استعمال آیا، یہ دور پچھلی صدی تک جاری رہا۔

کرنسی

زر کی جدید شکلوں میں کرنسی - کاغذی نوٹ اور سکے - شامل ہیں۔ پہلے جو اشیا زر کے طور پر استعمال ہوتی تھیں ان کے برعکس، جدید کرنسی قیمتی دھات جیسے سونا، چاندی اور تانبے سے نہیں بنی ہوتی۔ اور اناج اور مویشیوں کے برعکس، یہ روزمرہ کے استعمال کی بھی نہیں ہیں۔ جدید کرنسی اپنے آپ میں کسی استعمال کے بغیر ہے۔

پھر، اسے بطور وسیلۂ مبادلہ کیوں قبول کیا جاتا ہے؟ اسے بطور وسیلۂ مبادلہ قبول کیا جاتا ہے کیونکہ کرنسی کو ملک کی حکومت کی طرف سے اختیار حاصل ہے۔

ہندوستان میں، ریزرو بینک آف انڈیا مرکزی حکومت کی جانب سے کرنسی نوٹ جاری کرتا ہے۔ ہندوستانی قانون کے مطابق، کسی دوسرے فرد یا تنظیم کو کرنسی جاری کرنے کی اجازت نہیں ہے۔ مزید برآں، قانون روپے کو بطور ادائیگی کے وسیلہ کے استعمال کو قانونی حیثیت دیتا ہے جسے ہندوستان میں لین دین طے کرنے میں مسترد نہیں کیا جا سکتا۔ ہندوستان میں کوئی بھی فرد قانونی طور پر روپے میں کی گئی ادائیگی کو مسترد نہیں کر سکتا۔ لہٰذا، روپے کو بطور وسیلۂ مبادلہ وسیع پیمانے پر قبول کیا جاتا ہے۔

بینکوں میں جمع شدہ رقوم

دوسری شکل جس میں لوگ زر رکھتے ہیں وہ بینکوں میں جمع شدہ رقوم ہیں۔ کسی وقت پر، لوگوں کو اپنی روزمرہ کی ضروریات کے لیے صرف کچھ کرنسی کی ضرورت ہوتی ہے۔ مثال کے طور پر، مزدور جو ہر مہینے کے آخر میں اپنی تنخواہیں وصول کرتے ہیں ان کے پاس مہینے کے شروع میں اضافی نقدی ہوتی ہے۔ لوگ اس اضافی نقدی کے ساتھ کیا کرتے ہیں؟ وہ اسے بینکوں میں اپنے نام پر بینک اکاؤنٹ کھول کر جمع کراتے ہیں۔ بینک جمع شدہ رقوم قبول کرتے ہیں اور جمع شدہ رقوم پر سود کی ایک رقم بھی ادا کرتے ہیں۔ اس طرح لوگوں کا زر بینکوں کے پاس محفوظ رہتا ہے اور اس پر سود کی رقم بھی حاصل ہوتی ہے۔ لوگوں کے پاس رقم کو حسب ضرورت نکالنے کی سہولت بھی ہوتی ہے۔ چونکہ بینک کے کھاتوں میں جمع شدہ رقوم کی طلب پر واپسی ممکن ہے، ان جمع شدہ رقوم کو طلب پر جمع شدہ رقوم کہا جاتا ہے۔

طلب پر جمع شدہ رقوم ایک اور دلچسپ سہولت پیش کرتی ہیں۔ یہ وہ سہولت ہے جو اسے زر کی لازمی خصوصیات (یعنی وسیلۂ مبادلہ کی) عطا کرتی ہے۔ آپ نے نقدی کے بجائے چیک کے ذریعے ادائیگیوں کے بارے میں سنا ہوگا۔ چیک کے ذریعے ادائیگی کے لیے، ادائیگی کرنے والا شخص جو بینک میں اکاؤنٹ رکھتا ہے، ایک مخصوص رقم کا چیک لکھتا ہے۔ چیک ایک کاغذ ہوتا ہے جو بینک کو ہدایت دیتا ہے کہ وہ شخص کے کھاتے سے مخصوص رقم اس شخص کو ادا کرے جس کے نام پر چیک جاری کیا گیا ہے۔

آئیے کوشش کریں اور سمجھیں چیک ادائیگیاں کیسے کی جاتی ہیں اور حاصل کی جاتی ہیں ایک مثال کے ساتھ۔

چیک ادائیگیاں
ایک جوتا ساز، ایم سلیم کو چمڑے کے سپلائر کو ادائیگی کرنی ہے اور وہ ایک مخصوص رقم کا چیک لکھتا ہے۔ اس کا مطلب ہے کہ جوتا ساز اپنے بینک کو ہدایت دیتا ہے کہ وہ یہ رقم چمڑے کے سپلائر کو ادا کرے۔ چمڑے کا سپلائر یہ چیک لیتا ہے، اور اسے بینک میں اپنے کھاتے میں جمع کراتا ہے۔ رقم ایک بینک کھاتے سے دوسرے بینک کھاتے میں چند دنوں میں منتقل ہو جاتی ہے۔ لین دین بغیر نقدی کی کسی بھی ادائیگی کے مکمل ہو جاتا ہے۔

اس طرح ہم دیکھتے ہیں کہ طلب پر جمع شدہ رقوم زر کی لازمی خصوصیات کی حامل ہیں۔ طلب پر جمع شدہ رقوم کے خلاف چیک کی سہولت براہ راست نقدی کے استعمال کے بغیر ادائیگیوں کو طے کرنا ممکن بناتی ہے۔ چونکہ طلب پر جمع شدہ رقوم کو کرنسی کے ساتھ ساتھ ادائیگی کے وسیلے کے طور پر وسیع پیمانے پر قبول کیا جاتا ہے، یہ جدید معیشت میں زر کی تشکیل کرتی ہیں۔

بینکوں کے ذریعے استعمال ہونے والا کوڈنگ

آپ کو یہاں بینکوں کے کردار کو یاد رکھنا چاہیے۔ لیکن بینکوں کے بغیر، کوئی طلب پر جمع شدہ رقوم نہ ہوتی اور نہ ہی ان جمع شدہ رقوم کے خلاف چیک کے ذریعے ادائیگیاں ہوتیں۔ زر کی جدید شکلیں - کرنسی اور جمع شدہ رقوم - جدید بینکاری نظام کے کام کرنے سے گہرا تعلق رکھتی ہیں۔

آئیے ان پر کام کریں
1. ایم سلیم ادائیگیاں کرنے کے لیے 20,000 روپے نقدی نکالنا چاہتا ہے۔ رقم نکالنے کے لیے وہ چیک کیسے لکھے گا؟
2. درست جواب پر نشان لگائیں۔
سلیم اور پریم کے درمیان لین دین کے بعد،
(i) سلیم کے بینک کھاتے میں بیلنس بڑھ جاتا ہے، اور پریم کا بیلنس بڑھ جاتا ہے۔
(ii) سلیم کے بینک کھاتے میں بیلنس کم ہو جاتا ہے اور پریم کا بیلنس بڑھ جاتا ہے۔
(iii) سلیم کے بینک کھاتے میں بیلنس بڑھ جاتا ہے اور پریم کا بیلنس کم ہو جاتا ہے۔
3. طلب پر جمع شدہ رقوم کو زر کیوں سمجھا جاتا ہے؟

بینکوں کی قرض دہی کی سرگرمیاں

آئیے بینکوں کی کہانی کو آگے بڑھائیں۔ بینک عوام سے قبول کی گئی جمع شدہ رقوم کے ساتھ کیا کرتے ہیں؟ یہاں ایک دلچسپ میکانیزم کام کر رہا ہے۔ بینک اپنی جمع شدہ رقوم کا صرف ایک چھوٹا سا حصہ نقدی کے طور پر اپنے پاس رکھتے ہیں۔ مثال کے طور پر، ہندوستان میں بینک آج کل اپنی جمع شدہ رقوم کا تقریباً 15 فیصد نقدی کے طور پر رکھتے ہیں۔ یہ اس فراہمی کے طور پر رکھا جاتا ہے کہ جمع کرانے والوں کو ادائیگی کی جا سکے جو کسی بھی دن بینک سے رقم نکالنے آ سکتے ہیں۔ چونکہ، کسی خاص دن، صرف اس کے بہت سے جمع کرانے والوں میں سے کچھ ہی نقدی نکالنے آتے ہیں، بینک اس نقدی کے ساتھ انتظام کرنے کے قابل ہوتا ہے۔

بینک جمع شدہ رقوم کے بڑے حصے کو قرضے دینے کے لیے استعمال کرتے ہیں۔ مختلف معاشی سرگرمیوں کے لیے قرضوں کی بہت زیادہ مانگ ہے۔ ہم اس کے بارے میں اگلے حصوں میں مزید پڑھیں گے۔ بینک لوگوں کی قرض کی ضروریات کو پورا کرنے کے لیے جمع شدہ رقوم کا استعمال کرتے ہیں۔ اس طرح، بینک ان لوگوں کے درمیان ثالثی کرتے ہیں جن کے پاس اضافی فنڈز ہیں (جمع کرانے والے) اور ان لوگوں کے درمیان جنہیں ان فنڈز کی ضرورت ہے (قرض لینے والے)۔ بینک قرضوں پر جمع شدہ رقوم پر پیش کردہ شرح سود سے زیادہ شرح سود وصول کرتے ہیں۔ قرض لینے والوں سے وصول کی جانے والی رقم اور جمع کرانے والوں کو ادا کی جانے والی رقم کے درمیان فرق ان کی آمدنی کا بنیادی ذریعہ ہے۔

آپ کے خیال میں کیا ہوگا اگر تمام جمع کرانے والے ایک ہی وقت میں اپنی رقم مانگنے جائیں؟

قرض کے دو مختلف حالات

ہماری روزمرہ کی سرگرمیوں میں بہت سے لین دین کسی نہ کسی شکل میں قرض سے متعلق ہوتے ہیں۔ قرض (ادھار) سے مراد ایک معاہدہ ہے جس میں قرض دہندہ قرض لینے والے کو رقم، سامان یا خدمات فراہم کرتا ہے بدلے میں مستقبل کی ادائیگی کے وعدے کے۔ آئیے دیکھتے ہیں کہ قرض کیسے کام کرتا ہے مندرجہ ذیل دو مثالوں کے ذریعے۔

(1) تہوار کا موسم
اب سے دو ماہ بعد تہوار کا موسم ہے اور جوتا ساز، سلیم کو شہر کے ایک بڑے تاجر سے ایک مہینے میں ڈیلیور کرنے کے لیے 3,000 جوڑے جوتوں کا آرڈر ملا ہے۔ وقت پر پیداوار مکمل کرنے کے لیے، سلیم کو سلائی اور چپکانے کے کام کے لیے کچھ مزید مزدوروں کو ملازمت پر رکھنا ہے۔ اسے خام مال خریدنا ہے۔ ان اخراجات کو پورا کرنے کے لیے، سلیم دو ذرائع سے قرض حاصل کرتا ہے۔ پہلا، وہ چمڑے کے سپلائر سے کہتا ہے کہ اب چمڑا فراہم کرے اور اسے بعد میں ادا کرنے کا وعدہ کرتا ہے۔ دوسرا، وہ بڑے تاجر سے 1000 جوڑے جوتوں کی پیشگی ادائیگی کے طور پر نقدی میں قرض حاصل کرتا ہے یہ وعدہ کرتے ہوئے کہ پورا آرڈر مہینے کے آخر تک ڈیلیور کر دے گا۔
مہینے کے آخر میں، سلیم آرڈر ڈیلیور کرنے، اچھا منافع کمانے، اور اس نے جو رقم قرض لی تھی اسے واپس ادا کرنے کے قابل ہو جاتا ہے۔

اس صورت میں، سلیم پیداوار کے کام کرنے والے سرمائے کی ضروریات کو پورا کرنے کے لیے قرض حاصل کرتا ہے۔ قرض اسے پیداوار کے جاری اخراجات کو پورا کرنے، وقت پر پیداوار مکمل کرنے، اور اس طرح اس کی آمدنی بڑھانے میں مدد کرتا ہے۔ لہٰذا قرض اس صورت میں ایک اہم اور مثبت کردار ادا کرتا ہے۔

(2) سوپنا کا مسئلہ
سوپنا، ایک چھوٹی کسان، اپنی تین ایکڑ زمین پر مونگ پھلی اگاتی ہے۔ وہ کاشت کے اخراجات پورے کرنے کے لیے ساہوکار سے قرض لیتی ہے، یہ امید کرتے ہوئے کہ اس کی فصل قرض کی واپسی میں مدد کرے گی۔ موسم کے درمیان میں فصل کیڑوں کی زد میں آ جاتی ہے اور فصل ناکام ہو جاتی ہے۔ اگرچہ سوپنا اپنی فصل پر مہنگے کیڑے مار ادویات چھڑکتی ہے، اس سے کوئی خاص فرق نہیں پڑتا۔ وہ ساہوکار کو قرض واپس کرنے سے قاصر رہتی ہے اور قرض سال بھر میں ایک بڑی رقم میں تبدیل ہو جاتا ہے۔ اگلے سال، سوپنا کاشت کے لیے ایک نیا قرض لیتی ہے۔ اس سال فصل معمول کے مطابق ہے۔ لیکن آمدنی پرانے قرض کو چکانے کے لیے کافی نہیں ہے۔
وہ قرض کے جال میں پھنس جاتی ہے۔ اسے قرض چکانے کے لیے زمین کا ایک حصہ بیچنا پڑتا ہے۔

دیہی علاقوں میں، قرض کی بنیادی مانگ فصل کی پیداوار کے لیے ہوتی ہے۔ فصل کی پیداوار میں بیجوں، کھادوں، کیڑے مار ادویات، پانی، بجلی، آلات کی مرمت وغیرہ پر کافی لاگت آتی ہے۔ اس وقت کے درمیان کم از کم تین سے چار ماہ کا وقفہ ہوتا ہے جب کسان یہ آدانوں (ان پٹس) کو خریدتے ہیں اور جب وہ فصل بیچتے ہیں۔ کسان عام طور پر موسم کے شروع میں فصلوں کے قرضے لیتے ہیں اور فصل کٹنے کے بعد قرض واپس کرتے ہیں۔ قرض کی واپسی کا انحصار بنیادی طور پر کاشتکاری سے ہونے والی آمدنی پر ہوتا ہے۔ سوپنا کے معاملے میں، فصل کی ناکامی نے قرض کی واپسی کو ناممکن بنا دیا۔ اسے قرض واپس کرنے کے لیے زمین کا کچھ حصہ بیچنا پڑا۔ قرض، سوپنا کی آمدنی بہتر بنانے میں مدد کرنے کے بجائے، اس کی حالت پہلے سے بدتر کر دیتا ہے۔ یہ اس کی ایک مثال ہے جسے عام طور پر قرض کا جال کہا جاتا ہے۔ قرض اس صورت میں قرض لینے والے کو ایسی صورت حال میں دھکیل دیتا ہے جہاں سے بحالی بہت تکلیف دہ ہوتی ہے۔

ایک صورت حال میں قرض آمدنی بڑھانے میں مدد کرتا ہے اور اس طرح شخص پہلے سے بہتر ہوتا ہے۔ دوسری صورت حال میں، فصل کی ناکامی کی وجہ سے، قرض شخص کو قرض کے جال میں دھکیل دیتا ہے۔ اپنا قرض واپس کرنے کے لیے اسے اپنی زمین کا ایک حصہ بیچنا پڑتا ہے۔ وہ واضح طور پر پہلے سے کہیں زیادہ بدتر حالت میں ہے۔ لہٰذا، قرض مفید ہوگا یا نہیں، اس کا انحصار صورت حال میں موجود خطرات پر ہے اور کیا نقصان کی صورت میں کوئی مدد موجود ہے۔

قرض کی شرائط

ہر قرض کے معاہدے میں ایک سود کی شرح مخصوص کی جاتی ہے جسے قرض لینے والے کو اصل رقم کی واپسی کے ساتھ ساتھ قرض دہندہ کو ادا کرنا ہوتا ہے۔

اس کے علاوہ، قرض دہندہ قرضوں کے خلاف ضمانت (سیکیورٹی) کا مطالبہ کر سکتے ہیں۔ ضمانت ایک اثاثہ ہے جو قرض لینے والے کی ملکیت ہوتا ہے (جیسے زمین، عمارت، گاڑی، مویشی، بینکوں میں جمع شدہ رقوم) اور اسے قرض کی واپسی تک قرض دہندہ کو بطور ضمانت استعمال کرتا ہے۔ اگر قرض لینے والا قرض واپس کرنے میں ناکام رہتا ہے، تو قرض دہندہ کو ادائیگی حاصل کرنے کے لیے اثاثہ یا ضمانت فروخت کرنے کا حق حاصل ہوتا ہے۔ زمین کے دستاویزات، بینکوں میں جمع شدہ رقوم، مویشی جیسی جائیدادیں قرض لینے کے لیے استعمال ہونے والی ضمانت کی کچھ عام مثالیں ہیں۔

گھر کا قرض
میگھا نے گھر خریدنے کے لیے بینک سے 5 لاکھ روپے کا قرض لیا ہے۔ قرض پر سالانہ سود کی شرح 12 فیصد ہے اور قرض 10 سال میں ماہانہ قسطوں میں واپس کرنا ہے۔ بینک کو قرض دینے پر رضامند ہونے سے پہلے، میگھا کو بینک میں اپنی ملازمت کے ریکارڈ اور تنخواہ کی دستاویزات پیش کرنی پڑیں۔ بینک نے نئے گھر کے کاغذات کو ضمانت کے طور پر روک لیا، جو میگھا کو تب ہی واپس کیے جائیں گے جب وہ سود سمیت پورا قرض واپس کر دے گی۔
میگھا کے ہاؤسنگ لون کی مندرجہ ذیل تفصیلات بھریں۔

قرض کی رقم (روپے میں)
قرض کی مدت
درکار دستاویزات
سود کی شرح
واپسی کا طریقہ
ضمانت

سود کی شرح، ضمانت اور دستاویزات کی ضرورت، اور واپسی کا طریقہ مل کر وہ بنتے ہیں جسے قرض کی شرائط کہا جاتا ہے۔ قرض کی شرائط ایک قرض کے انتظام سے دوسرے میں کافی مختلف ہوتی ہیں۔ یہ قرض دہندہ اور قرض لینے والے کی نوعیت پر منحصر ہو کر مختلف ہو سکتی ہیں۔ اگلا حصہ مختلف قرض کے انتظامات میں قرض کی مختلف شرائط کی مثالیں فراہم کرے گا۔

آئیے ان پر کام کریں
1. قرض دیتے وقت قرض دہندہ ضمانت کیوں مانگتے ہیں؟
2. یہ دیکھتے ہوئے کہ ہمارے ملک میں بہت سے لوگ غریب ہیں، کیا یہ کسی بھی طرح سے ان کے قرض لینے کی صلاحیت کو متاثر کرتا ہے؟
3. درست اختیار کو بریکٹس میں سے چن کر خالی جگہیں بھریں۔
قرض لیتے وقت، قرض لینے والے قرض کی آسان شرائط کی تلاش کرتے ہیں۔ اس کا مطلب ہے _______ (کم/زیادہ) سود کی شرح، __________ (آسان/سخت) واپسی کی شرائط، _____ (کم/زیادہ) ضمانت اور دستاویزات کی ضروریات۔

قرض کے انتظامات کی مختلف اقسام

ایک گاؤں کی مثال

روہت اور رنجن نے کلاس میں قرض کی شرائط کے بارے میں پڑھا تھا۔ وہ یہ جاننے کے لیے بے تاب تھے کہ ان کے علاقے میں قرض کے کیا کیا انتظامات موجود تھے: وہ کون لوگ تھے جو قرض فراہم کرتے تھے؟ قرض لینے والے کون تھے؟ قرض کی شرائط کیا تھیں؟ انہوں نے اپنے گاؤں کے کچھ لوگوں سے بات کرنے کا فیصلہ کیا۔ پڑھیں کہ وہ کیا ریکارڈ کرتے ہیں…

15 نومبر، 2019۔
ہم سیدھے کھیتوں کی طرف چلے جاتے ہیں جہاں اس وقت دن کے اس حصے میں زیادہ تر کسان اور مزدور کام کر رہے ہوں گے۔ کھیتوں میں آلو کی فصلیں لگی ہوئی ہیں۔ ہم پہلے شمل سے ملتے ہیں، سنپور کے ایک چھوٹے سے آبپاش گاؤں کا ایک چھوٹا کسان۔

شمل ہمیں بتاتا ہے کہ ہر موسم میں اسے اپنی 1.5 ایکڑ زمین پر کاشتکاری کے لیے قرض کی ضرورت ہوتی ہے۔ کچھ سال پہلے تک، وہ گاؤں کے ساہوکار سے پانچ فیصد ماہانہ سود کی شرح (60% سالانہ) پر رقم قرض لیتا تھا۔ پچھلے کچھ سالوں سے، شمل گاؤں کے ایک زرعی تاجر سے تین فیصد ماہانہ سود کی شرح پر قرض لے رہا ہے۔ فصل کے موسم کے شروع میں، تاجر کھیتی کے آدانوں (ان پٹس) کو قرض پر فراہم کرتا ہے، جسے فصل کی کٹائی کے لیے تیار ہونے پر واپس کرنا ہوتا ہے۔
قرض پر سود کے علاوہ، تاجر کسانوں سے یہ وعدہ بھی کراتا ہے کہ وہ فصل اسے بیچیں گے۔ اس طرح تاجر یہ یقینی بنا سکتا ہے کہ رقم فوری طور پر واپس کی جائے گی۔ نیز، چونکہ فصل کٹنے کے بعد فصل کی قیمتیں کم ہوتی ہیں، تاجر کسانوں سے کم قیمت پر فصل خریدنے اور پھر بعد میں جب قیمت بڑھ جائے اسے بیچ کر منافع کمانے کے قابل ہوتا ہے۔

ہم اگلے ارون سے ملتے ہیں جو ایک فارم لیبرر کے کام کی نگرانی کر رہا ہے۔ ارون کے پاس سات ایکڑ زمین ہے۔ وہ سنپور میں ان چند افراد میں سے ایک ہے جنہیں کاشتکاری کے لیے بینک سے قرض ملا ہے۔ قرض پر سود کی شرح 8.5 فیصد سالانہ ہے، اور اگلے تین سالوں میں کسی بھی وقت واپس کی جا سکتی ہے۔ ارون کا منصوبہ ہے کہ فصل بیچ کر قرض واپس کرے۔ پھر وہ باقی آلو کو کولڈ اسٹوریج میں ذخیرہ کرنے اور کولڈ اسٹوریج کی رسید کے خلاف بینک سے نیا قرض حاصل کرنے کا ارادہ رکھتا ہے۔ بینک یہ سہولت ان کسانوں کو پیش کرتا ہے جنہوں نے ان سے فصل کا قرض لیا ہو۔

راما ایک پڑوسی کھیت میں کام کر رہی ہے۔ وہ ایک زرعی مزدور کے طور پر کام کرتی ہے۔ سال میں کئی مہینے ایسے ہوتے ہیں جب راما کے پاس کوئی کام نہیں ہوتا، اور روزمرہ کے اخراجات پورے کرنے کے لیے اسے قرض کی ضرورت ہوتی ہے۔ خاندان میں اچانک بیماریوں یا تقریبات کے اخراجات بھی قرضوں کے ذریعے پورے کیے جاتے ہیں۔ راما کو قرض کے لیے اپنے آجر، سنپور کے ایک درمیانے زمیندار پر انحصار کرنا پڑتا ہے۔ زمیندار پانچ فیصد ماہانہ سود کی شرح وصول کرتا ہے۔ راما زمیندار کے لیے کام کر کے رقم واپس کرتی ہے۔ زیادہ تر وقت، راما کو پچھلا قرض واپس ہونے سے پہلے ہی نیا قرض لینا پڑتا ہے۔ فی الحال، وہ زمیندار کے 5,000 روپے مقروض ہے۔ اگرچہ زمیندار اس کے ساتھ اچھا سلوک نہیں کرتا، وہ اس کے لیے کام کرتی رہتی ہے کیونکہ ضرورت پڑنے پر وہ اس سے قرض حاصل کر سکتی ہے۔ راما ہمیں بتاتی ہے کہ سنپور میں بے زمین لوگوں کے لیے قرض کا واحد ذریعہ زمیندار-آجر ہیں۔

کوآپریٹیو سے قرضے
بینکوں کے علاوہ، دیہی علاقوں میں سستے قرض کا دوسرا بڑا ذریعہ کوآپریٹو سوسائٹیاں (یا کوآپریٹیو) ہیں۔ ایک کوآپریٹو کے ارکان کچھ مخصوص شعبوں میں تعاون کے لیے اپنے وسائل جمع کرتے ہیں۔ کئی قسم کے کوآپریٹیو ممکن ہیں جیسے کسانوں کے کوآپریٹیو، جولاہوں کے کوآپریٹیو، صنعتی مزدوروں کے کوآپریٹیو وغیرہ۔ کرشک کوآپریٹیو سنپور سے زیادہ دور نہیں ایک گاؤں میں کام کرتا ہے۔ اس کے 2300 کسان ارکان ہیں۔ یہ اپنے ارکان سے جمع شدہ رقوم قبول کرتا ہے۔ ان جمع شدہ رقوم کو ضمانت کے طور پر استعمال کرتے ہوئے، کوآپریٹیو نے بینک سے ایک بڑا قرض حاصل کیا ہے۔ ان فنڈز کو ارکان کو قرض دینے کے لیے استعمال کیا جاتا ہے۔ ایک بار جب یہ قرض واپس ہو جاتے ہیں، تو قرض دہی کا ایک اور دور ہو سکتا ہے۔
کرشک کوآپریٹیو زرعی آلات کی خریداری کے لیے قرض، کاشتکاری اور زرعی تجارت کے لیے قرض، ماہی گیری کے قرض، مکانات کی تعمیر کے لیے قرض اور دیگر اقسام کے اخراجات کے لیے قرض فراہم کرتا ہے۔

آئیے ان پر کام کریں
1. سنپور میں قرض کے مختلف ذرائع کی فہرست بنائیں۔
2. اوپر کے پیراگراف میں سنپور میں قرض کے مختلف استعمالات کو زیرِ خط کریں۔
3. سنپور میں چھوٹے کسان، درمیانے کسان اور بے زمین زرعی مزدور