বিনিময়ের মাধ্যম হিসেবে অর্থ

আমাদের দৈনন্দিন জীবনের একটি বিশাল অংশ জুড়ে রয়েছে অর্থের ব্যবহার। চারপাশে তাকালে আপনি সহজেই যেকোনো দিনে অর্থ জড়িত বেশ কয়েকটি লেনদেন চিহ্নিত করতে পারবেন। আপনি কি এগুলোর একটি তালিকা তৈরি করতে পারেন? এই লেনদেনগুলোর অনেকগুলিতেই অর্থ ব্যবহার করে পণ্য কেনাবেচা করা হয়। কিছু লেনদেনে অর্থের বিনিময়ে সেবা আদান-প্রদান হয়। কিছু ক্ষেত্রে এখন হয়তো প্রকৃত অর্থ স্থানান্তর হয় না, কিন্তু পরবর্তীতে অর্থ প্রদানের প্রতিশ্রুতি থাকে।

আপনি কি কখনো ভেবে দেখেছেন কেন লেনদেনগুলো অর্থে করা হয়? কারণটি সহজ। অর্থ যার কাছে আছে, তিনি বা সে সহজেই তা তার প্রয়োজনীয় যেকোনো পণ্য বা সেবার বিনিময়ে বদলে নিতে পারেন। তাই সবাই অর্থে পেমেন্ট নিতে পছন্দ করে এবং পরে সেই অর্থ তাদের প্রয়োজনীয় জিনিসের বিনিময়ে ব্যবহার করে। একজন জুতো প্রস্তুতকারকের উদাহরণ নিন। তিনি বাজারে জুতো বিক্রি করতে চান এবং গম কিনতে চান। জুতো প্রস্তুতকারক প্রথমে তার উৎপাদিত জুতো অর্থের বিনিময়ে দেবেন, এবং পরে সেই অর্থ দিয়ে গম কিনবেন। কল্পনা করুন, অর্থ ব্যবহার না করে যদি জুতো প্রস্তুতকারককে সরাসরি জুতোর বিনিময়ে গম নিতে হতো, তাহলে কত বেশি কঠিন হতো। তাকে এমন একজন গম চাষি খুঁজে বের করতে হতো যিনি শুধু গম বিক্রি করবেন তাই নয়, বিনিময়ে জুতোও কিনতে চান। অর্থাৎ, উভয় পক্ষকে একে অপরের পণ্য বিক্রি ও কিনতে সম্মত হতে হবে।

একে চাহিদার দ্বৈত সংযোগ বলে। একজনের বিক্রি করতে চাওয়া জিনিসটি অন্যজনের কিনতে চাওয়া জিনিসের সাথে হুবহু মিলে যায়। বার্টার পদ্ধতিতে, যেখানে অর্থ ব্যবহার না করে সরাসরি পণ্য বিনিময় হয়, সেখানে চাহিদার দ্বৈত সংযোগ একটি অপরিহার্য বৈশিষ্ট্য।

বিপরীতে, যে অর্থনীতিতে অর্থ ব্যবহার হয়, সেখানে অর্থ গুরুত্বপূর্ণ মধ্যবর্তী ধাপ সরবরাহ করে চাহিদার দ্বৈত সংযোগের প্রয়োজনীয়তা দূর করে। এখন আর জুতো প্রস্তুতকারকের জন্য তার জুতো কিনবে এবং একই সাথে তাকে গম বিক্রি করবে এমন একজন চাষি খুঁজে বের করা প্রয়োজন হয় না। তাকে যা করতে হবে তা হলো তার জুতোর জন্য একজন ক্রেতা খুঁজে বের করা। একবার সে তার জুতো অর্থের বিনিময়ে দিলে, সে বাজারে গম বা অন্য যেকোনো পণ্য কিনতে পারবে। যেহেতু বিনিময় প্রক্রিয়ায় অর্থ একটি মধ্যবর্তী হিসেবে কাজ করে, তাই একে বিনিময়ের মাধ্যম বলা হয়।

চলুন এগুলো সমাধান করি
১. অর্থের ব্যবহার কিভাবে জিনিসপত্র বিনিময় করা সহজ করে তোলে? ২. আপনি কি বার্টারের মাধ্যমে পণ্য/সেবা বিনিময় বা মজুরি প্রদানের কিছু উদাহরণ ভাবতে পারেন?

অর্থের আধুনিক রূপ

আমরা দেখেছি যে অর্থ এমন কিছু যা লেনদেনে বিনিময়ের মাধ্যম হিসেবে কাজ করতে পারে। মুদ্রা প্রবর্তনের আগে, বিভিন্ন বস্তু অর্থ হিসেবে ব্যবহার করা হতো। উদাহরণস্বরূপ, প্রাচীনকাল থেকেই ভারতীয়রা শস্য ও গবাদি পশু অর্থ হিসেবে ব্যবহার করত। তারপর আসে ধাতব মুদ্রার ব্যবহার - স্বর্ণ, রৌপ্য, তামার মুদ্রা - একটি পর্যায় যা গত শতাব্দী পর্যন্ত অব্যাহত ছিল।

মুদ্রা

অর্থের আধুনিক রূপের মধ্যে রয়েছে মুদ্রা - কাগজের নোট ও কয়েন। আগে যেসব জিনিস অর্থ হিসেবে ব্যবহার করা হতো, তার থেকে ভিন্ন, আধুনিক মুদ্রা স্বর্ণ, রৌপ্য ও তামার মতো মূল্যবান ধাতু দিয়ে তৈরি নয়। এবং শস্য ও গবাদি পশুর মতো এগুলো দৈনন্দিন ব্যবহারেরও নয়। আধুনিক মুদ্রার নিজস্ব কোনো ব্যবহার নেই।

তাহলে, কেন এটিকে বিনিময়ের মাধ্যম হিসেবে গ্রহণ করা হয়? এটিকে বিনিময়ের মাধ্যম হিসেবে গ্রহণ করা হয় কারণ মুদ্রাটি দেশের সরকার কর্তৃক অনুমোদিত।

ভারতে, ভারতীয় রিজার্ভ ব্যাংক কেন্দ্রীয় সরকারের পক্ষে মুদ্রার নোট জারি করে। ভারতীয় আইন অনুযায়ী, অন্য কোনো ব্যক্তি বা সংস্থার মুদ্রা জারি করার অনুমতি নেই। তদুপরি, আইন ভারতীয় লেনদেন নিষ্পত্তিতে রুপিকে একটি প্রদানের মাধ্যম হিসেবে বৈধতা দেয় যা প্রত্যাখ্যান করা যায় না। ভারতে কোনো ব্যক্তি আইনত রুপিতে করা পেমেন্ট প্রত্যাখ্যান করতে পারেন না। তাই, রুপি ব্যাপকভাবে বিনিময়ের মাধ্যম হিসেবে গৃহীত হয়।

ব্যাংকে আমানত

যে অন্য রূপে মানুষ অর্থ রাখে তা হলো ব্যাংকে আমানত হিসেবে। একটি নির্দিষ্ট সময়ে, মানুষের দৈনন্দিন প্রয়োজনের জন্য কিছু মুদ্রার প্রয়োজন হয়। উদাহরণস্বরূপ, যেসব কর্মী প্রতি মাসের শেষে বেতন পান, তাদের মাসের শুরুতে অতিরিক্ত নগদ থাকে। মানুষ এই অতিরিক্ত নগদ দিয়ে কী করে? তারা তাদের নামে ব্যাংক অ্যাকাউন্ট খুলে এটি ব্যাংকে জমা রাখে। ব্যাংক আমানত গ্রহণ করে এবং আমানতের উপর একটি অঙ্ক সুদ হিসেবে প্রদান করে। এইভাবে মানুষের অর্থ ব্যাংকের কাছে নিরাপদ থাকে এবং এটি সুদ হিসেবে একটি অঙ্ক আয় করে। মানুষের প্রয়োজনমতো অর্থ উত্তোলনেরও ব্যবস্থা রয়েছে। যেহেতু ব্যাংক অ্যাকাউন্টের আমানত চাহিদামতো উত্তোলন করা যায়, তাই এই আমানতগুলিকে চাহিদা আমানত বলে।

চাহিদা আমানত আরেকটি আকর্ষণীয় সুবিধা দেয়। এই সুবিধাটিই এটিকে অর্থের (বিনিময়ের মাধ্যমের) অপরিহার্য বৈশিষ্ট্য দান করে। আপনি নগদের পরিবর্তে চেক দ্বারা পেমেন্ট করা সম্পর্কে শুনে থাকবেন। চেকের মাধ্যমে পেমেন্টের জন্য, ব্যাংকে অ্যাকাউন্ট আছে এমন প্রদানকারী একটি নির্দিষ্ট অঙ্কের চেক লিখেন। একটি চেক হলো একটি কাগজ যা ব্যাংককে নির্দেশ দেয় ব্যক্তির অ্যাকাউন্ট থেকে সেই ব্যক্তির নামে চেক জারি করা হয়েছে তাকে একটি নির্দিষ্ট অঙ্ক প্রদান করতে।

চলুন একটি উদাহরণ দিয়ে বুঝতে চেষ্টা করি কিভাবে চেক পেমেন্ট করা হয় এবং বাস্তবায়িত হয়।

চেক পেমেন্ট
একজন জুতো প্রস্তুতকারক, এম. সালিমকে চামড়া সরবরাহকারীকে পেমেন্ট করতে হবে এবং একটি নির্দিষ্ট অঙ্কের চেক লিখেন। এর মানে হলো জুতো প্রস্তুতকারক তার ব্যাংককে নির্দেশ দেন এই অঙ্কটি চামড়া সরবরাহকারীকে প্রদান করতে। চামড়া সরবরাহকারী এই চেকটি নেন এবং এটি তার নিজের ব্যাংক অ্যাকাউন্টে জমা রাখেন। কয়েক দিনের মধ্যে অর্থ এক ব্যাংক অ্যাকাউন্ট থেকে অন্য ব্যাংক অ্যাকাউন্টে স্থানান্তরিত হয়। লেনদেনটি কোনো নগদ পেমেন্ট ছাড়াই সম্পন্ন হয়।

এইভাবে আমরা দেখি যে চাহিদা আমানত অর্থের অপরিহার্য বৈশিষ্ট্যগুলো ভাগ করে। চাহিদা আমানতের বিপরীতে চেকের সুবিধা নগদ ব্যবহার ছাড়াই সরাসরি পেমেন্ট নিষ্পত্তি করা সম্ভব করে তোলে। যেহেতু চাহিদা আমানত মুদ্রার পাশাপাশি ব্যাপকভাবে পেমেন্টের মাধ্যম হিসেবে গৃহীত হয়, তাই তারা আধুনিক অর্থনীতিতে অর্থ গঠন করে।

ব্যাংক দ্বারা ব্যবহৃত কোডিং

আপনাকে এখানে ব্যাংকগুলির ভূমিকা মনে রাখতে হবে। কিন্তু ব্যাংক না থাকলে, কোনো চাহিদা আমানত থাকত না এবং এই আমানতের বিপরীতে চেক দ্বারা কোনো পেমেন্ট হত না। অর্থের আধুনিক রূপ - মুদ্রা ও আমানত - আধুনিক ব্যাংকিং ব্যবস্থার কার্যক্রমের সাথে ঘনিষ্ঠভাবে যুক্ত।

চলুন এগুলো সমাধান করি
১. এম. সালিম পেমেন্ট করার জন্য নগদে ২০,০০০ টাকা উত্তোলন করতে চান। তিনি কিভাবে অর্থ উত্তোলনের জন্য চেক লিখবেন?
২. সঠিক উত্তরটি টিক চিহ্নিত করুন।
সালিম ও প্রেমের মধ্যে লেনদেনের পরে,
(i) সালিমের ব্যাংক অ্যাকাউন্টে ব্যালেন্স বাড়ে, এবং প্রেমের ব্যালেন্স বাড়ে।
(ii) সালিমের ব্যাংক অ্যাকাউন্টে ব্যালেন্স কমে এবং প্রেমের ব্যালেন্স বাড়ে।
(iii) সালিমের ব্যাংক অ্যাকাউন্টে ব্যালেন্স বাড়ে এবং প্রেমের ব্যালেন্স কমে।
৩. চাহিদা আমানতকে কেন অর্থ হিসেবে বিবেচনা করা হয়?

ব্যাংকের ঋণ কার্যক্রম

চলুন ব্যাংকের গল্পটি আরও এগিয়ে নিই। ব্যাংকগুলি জনসাধারণের কাছ থেকে যে আমানত গ্রহণ করে, সেগুলো দিয়ে কী করে? এখানে একটি আকর্ষণীয় প্রক্রিয়া কাজ করে। ব্যাংকগুলি তাদের আমানতের একটি ছোট অংশ মাত্র নগদ হিসেবে নিজেদের কাছে রাখে। উদাহরণস্বরূপ, ভারতের ব্যাংকগুলি বর্তমানে তাদের আমানতের প্রায় ১৫ শতাংশ নগদ হিসেবে রাখে। এটি যেকোনো দিন ব্যাংক থেকে অর্থ উত্তোলন করতে আসা আমানতকারীদের প্রদানের জন্য প্রস্তুতি হিসেবে রাখা হয়। যেহেতু, কোনো নির্দিষ্ট দিনে, এর অনেক আমানতকারীর মধ্যে মাত্র কয়েকজন নগদ উত্তোলন করতে আসে, তাই ব্যাংক এই নগদ দিয়ে ব্যবস্থাপনা করতে সক্ষম হয়।

ব্যাংকগুলি আমানতের প্রধান অংশ ঋণ প্রদানের জন্য ব্যবহার করে। বিভিন্ন অর্থনৈতিক কার্যক্রমের জন্য ঋণের ব্যাপক চাহিদা রয়েছে। আমরা পরবর্তী বিভাগগুলোতে এ সম্পর্কে আরও পড়ব। ব্যাংকগুলি মানুষের ঋণের প্রয়োজনীয়তা মেটাতে আমানত ব্যবহার করে। এইভাবে, ব্যাংকগুলি যাদের উদ্বৃত্ত তহবিল আছে (আমানতকারী) এবং যাদের এই তহবিলের প্রয়োজন আছে (ঋণগ্রহীতাদের) মধ্যে মধ্যস্থতা করে। ব্যাংকগুলি আমানতে যা দেয় তার চেয়ে ঋণের উপর বেশি সুদের হার ধার্য করে। ঋণগ্রহীতাদের কাছ থেকে যা আদায় করা হয় এবং আমানতকারীদেরকে যা প্রদান করা হয় তার মধ্যেকার পার্থক্যই তাদের আয়ের প্রধান উৎস।

আপনি কি মনে করেন যদি সব আমানতকারী একই সময়ে তাদের অর্থ চাইতে যায় তাহলে কী হবে?

দুটি ভিন্ন ঋণের পরিস্থিতি

আমাদের দৈনন্দিন কার্যক্রমে বিপুল সংখ্যক লেনদেন কোনো না কোনোভাবে ঋণ জড়িত। ঋণ বলতে একটি চুক্তিকে বোঝায় যেখানে ঋণদাতা ঋণগ্রহীতাকে অর্থ, পণ্য বা সেবা সরবরাহ করে ভবিষ্যতে পেমেন্টের প্রতিশ্রুতির বিনিময়ে। চলুন নিম্নলিখিত দুটি উদাহরণের মাধ্যমে দেখি ঋণ কিভাবে কাজ করে।

(১) উৎসবের মরসুম
এখন থেকে দুই মাস পর উৎসবের মরসুম এবং জুতো প্রস্তুতকারক, সালিম, শহরের একজন বড় ব্যবসায়ীর কাছ থেকে এক মাসের মধ্যে বিতরণের জন্য ৩,০০০ জোড়া জুতোর অর্ডার পেয়েছেন। সময়মতো উৎপাদন সম্পন্ন করতে, সালিমকে সেলাই ও আঠার কাজের জন্য আরও কয়েকজন শ্রমিক নিয়োগ করতে হবে। তাকে কাঁচামাল কিনতে হবে। এই ব্যয় মেটাতে, সালিম দুটি উৎস থেকে ঋণ নেন। প্রথমত, তিনি চামড়া সরবরাহকারীকে এখনই চামড়া সরবরাহ করতে বলেন এবং তাকে পরে পরিশোধের প্রতিশ্রুতি দেন। দ্বিতীয়ত, তিনি বড় ব্যবসায়ীর কাছ থেকে মাসের শেষে পুরো অর্ডার বিতরণের প্রতিশ্রুতিসহ ১০০০ জোড়া জুতোর অগ্রিম পেমেন্ট হিসেবে নগদে ঋণ নেন।
মাসের শেষে, সালিম অর্ডার বিতরণ করতে সক্ষম হন, ভালো মুনাফা করেন এবং তিনি যে ঋণ নিয়েছিলেন তা পরিশোধ করেন।

এই ক্ষেত্রে, সালিম উৎপাদনের কার্যকরী মূলধনের প্রয়োজন মেটাতে ঋণ নেন। ঋণ তাকে চলমান উৎপাদন ব্যয় মেটাতে, সময়মতো উৎপাদন সম্পন্ন করতে এবং এর ফলে তার আয় বাড়াতে সাহায্য করে। তাই এই পরিস্থিতিতে ঋণ একটি গুরুত্বপূর্ণ ও ইতিবাচক ভূমিকা পালন করে।

(২) স্বপ্নার সমস্যা
স্বপ্না, একজন ক্ষুদ্র কৃষক, তার তিন একর জমিতে চিনাবাদাম চাষ করেন। তিনি চাষের ব্যয় মেটাতে মহাজনের কাছ থেকে ঋণ নেন, এই আশায় যে তার ফসল ঋণ পরিশোধে সাহায্য করবে। মরসুমের মাঝামাঝি সময়ে ফসল পোকার আক্রমণের শিকার হয় এবং ফসল নষ্ট হয়। যদিও স্বপ্না তার ফসলে ব্যয়বহুল কীটনাশক স্প্রে করেন, তবুও এতে খুব কমই পরিবর্তন আসে। তিনি মহাজনকে ঋণ শোধ করতে অক্ষম হন এবং ঋণ বছরজুড়ে বেড়ে একটি বড় অঙ্কে পরিণত হয়। পরের বছর, স্বপ্না চাষের জন্য নতুন ঋণ নেন। এবার ফসল স্বাভাবিক হয়। কিন্তু আয় পুরানো ঋণ শোধ করার জন্য যথেষ্ট নয়।
তিনি ঋণের ফাঁদে আটকে যান। তাকে ঋণ শোধ করার জন্য জমির একটি অংশ বিক্রি করতে হয়।

গ্রামীণ এলাকায়, ঋণের প্রধান চাহিদা ফসল উৎপাদনের জন্য। ফসল উৎপাদনে বীজ, সার, কীটনাশক, পানি, বিদ্যুৎ, যন্ত্রপাতি মেরামত ইত্যাদিতে যথেষ্ট খরচ হয়। কৃষকরা যখন এই উপকরণগুলো কেনেন এবং যখন ফসল বিক্রি করেন তার মধ্যে কমপক্ষে তিন থেকে চার মাসের ব্যবধান থাকে। কৃষকরা সাধারণত মরসুমের শুরুতে ফসল ঋণ নেন এবং ফসল কাটার পর ঋণ শোধ করেন। ঋণ পরিশোধ মূলত কৃষিকাজ থেকে আয়ের উপর নির্ভরশীল। স্বপ্নার ক্ষেত্রে, ফসল নষ্ট হওয়ায় ঋণ পরিশোধ অসম্ভব হয়ে পড়ে। তাকে ঋণ শোধ করতে জমির একটি অংশ বিক্রি করতে হয়েছিল। ঋণ, স্বপ্নার আয় বাড়াতে সাহায্য করার পরিবর্তে, তাকে আগের চেয়ে খারাপ অবস্থায় ফেলে দেয়। এটি সাধারণত ঋণের ফাঁদ নামে পরিচিত। এই ক্ষেত্রে ঋণ ঋণগ্রহীতাকে এমন একটি পরিস্থিতিতে ঠেলে দেয় যেখান থেকে উত্তরণ খুবই কষ্টকর।

একটি পরিস্থিতিতে ঋণ আয় বাড়াতে সাহায্য করে এবং তাই ব্যক্তি আগের চেয়ে ভালো অবস্থানে থাকে। অন্য পরিস্থিতিতে, ফসল নষ্ট হওয়ার কারণে ঋণ ব্যক্তিকে ঋণের ফাঁদে ফেলে দেয়। তার ঋণ শোধ করতে তাকে তার জমির একটি অংশ বিক্রি করতে হয়। তিনি স্পষ্টতই আগের চেয়ে অনেক খারাপ অবস্থায় আছেন। তাই ঋণ উপযোগী হবে কিনা তা নির্ভর করে পরিস্থিতির ঝুঁকির উপর এবং ক্ষতি হলে কোনো সমর্থন আছে কিনা তার উপর।

ঋণের শর্তাবলী

প্রতিটি ঋণ চুক্তিতে একটি সুদের হার উল্লেখ থাকে যা ঋণগ্রহীতাকে ঋণদাতাকে আসলের

পরিশোধের পাশাপাশি প্রদান করতে হবে। এছাড়াও, ঋণদাতারা ঋণের বিপরীতে জামানত (নিরাপত্তা) দাবি করতে পারেন। জামানত হলো একটি সম্পদ যা ঋণগ্রহীতার মালিকানায় থাকে (যেমন জমি, ভবন, যানবাহন, গবাদি পশু, ব্যাংকে আমানত) এবং ঋণ পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত ঋণদাতার কাছে গ্যারান্টি হিসেবে এটি ব্যবহার করে। যদি ঋণগ্রহীতা ঋণ পরিশোধে ব্যর্থ হয়, তাহলে ঋণদাতার পেমেন্ট পাওয়ার জন্য সম্পদ বা জামানত বিক্রি করার অধিকার থাকে। জমির দলিল, ব্যাংকে আমানত, গবাদি পশুর মতো সম্পত্তি ঋণ নেওয়ার জন্য ব্যবহৃত কিছু সাধারণ জামানতের উদাহরণ।

একটি বাড়ি ঋণ
মেঘা একটি বাড়ি ক্রয়ের জন্য ব্যাংক থেকে ৫ লক্ষ টাকা ঋণ নিয়েছেন। ঋণের বার্ষিক সুদের হার ১২ শতাংশ এবং ঋণটি ১০ বছরে মাসিক কিস্তিতে পরিশোধ করতে হবে। ব্যাংক তাকে ঋণ দিতে সম্মত হওয়ার আগে মেঘাকে তার চাকরির রেকর্ড এবং বেতন দেখানো নথি ব্যাংকে জমা দিতে হয়েছিল। ব্যাংক নতুন বাড়ির কাগজপত্র জামানত হিসেবে রেখে দিয়েছে, যা মেঘাকে শুধুমাত্র তখনই ফেরত দেওয়া হবে যখন তিনি পুরো ঋণ সুদসহ পরিশোধ করবেন।
মেঘার বাড়ি ঋণের নিম্নলিখিত বিবরণ পূরণ করুন।

ঋণের পরিমাণ (রুপিতে)
ঋণের মেয়াদ
প্রয়োজনীয় নথি
সুদের হার
পরিশোধের পদ্ধতি
জামানত

সুদের হার, জামানত ও নথির প্রয়োজনীয়তা, এবং পরিশোধের পদ্ধতি একত্রে ঋণের শর্তাবলী গঠন করে। ঋণের শর্তাবলী এক ঋণ ব্যবস্থা থেকে অন্য ঋণ ব্যবস্থায় যথেষ্টভাবে পরিবর্তিত হয়। এগুলি

ঋণদাতা ও ঋণগ্রহীতার প্রকৃতির উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হতে পারে। পরবর্তী বিভাগটি বিভিন্ন ঋণ ব্যবস্থায় পরিবর্তনশীল ঋণের শর্তাবলীর উদাহরণ প্রদান করবে।

চলুন এগুলো সমাধান করি
১. ঋণদাতারা ঋণ দেওয়ার সময় কেন জামানত চান?
২. বিবেচনা করে যে আমাদের দেশে বিপুল সংখ্যক মানুষ দরিদ্র, এটি কি কোনোভাবে তাদের ঋণ নেওয়ার ক্ষমতাকে প্রভাবিত করে?
৩. সঠিক বিকল্পটি বেছে নিয়ে শূন্যস্থান পূরণ করুন।
ঋণ নেওয়ার সময়, ঋণগ্রহীতারা সহজ ঋণের শর্ত খোঁজেন। এর অর্থ _______ (নিম্ন/উচ্চ) সুদের হার, পরিশোধের __________ (সহজ/কঠিন) শর্ত, _____ (কম/বেশি) জামানত ও নথির প্রয়োজনীয়তা।

বিভিন্ন ধরনের ঋণ ব্যবস্থা

একটি গ্রামের উদাহরণ

রোহিত ও রঞ্জন ক্লাসে ঋণের শর্তাবলী সম্পর্কে পড়া শেষ করেছিলেন। তারা তাদের এলাকায় বিদ্যমান বিভিন্ন ঋণ ব্যবস্থা জানতে আগ্রহী ছিলেন: কারা সেই লোক যারা ঋণ দেন? ঋণগ্রহীতারা কারা? ঋণের শর্তাবলী কী ছিল? তারা তাদের গ্রামের কিছু মানুষের সাথে কথা বলার সিদ্ধান্ত নিল। তারা যা রেকর্ড করে তা পড়ুন…

১৫ নভেম্বর, ২০১৯।
আমরা সরাসরি মাঠের দিকে রওনা হলাম যেখানে দিনের এই সময়ে বেশিরভাগ কৃষক ও শ্রমিক কাজ করছেন। মাঠগুলো আলুর ফসলে ভরা। আমরা প্রথমে সোনপুরের একজন ক্ষুদ্র কৃষক শ্যামলের সাথে দেখা করি।

শ্যামল আমাদের বলে যে প্রতি মরসুমে তার দেড় একর জমিতে চাষের জন্য ঋণের প্রয়োজন হয়। কয়েক বছর আগ পর্যন্ত, তিনি গ্রামের মহাজনের কাছ থেকে মাসিক পাঁচ শতাংশ (বার্ষিক ৬০%) সুদের হারে টাকা ধার নিতেন। গত কয়েক বছর ধরে, শ্যামল গ্রামের একজন কৃষি ব্যবসায়ীর কাছ থেকে মাসিক তিন শতাংশ সুদের হারে ঋণ নিচ্ছেন। ফসলের মরসুমের শুরুতে, ব্যবসায়ী কৃষি উপকরণ ঋণে সরবরাহ করেন, যা ফসল কাটার জন্য প্রস্তুত হলে পরিশোধ করতে হবে।
ঋণের উপর সুদের চার্জ ছাড়াও, ব্যবসায়ী কৃষকদের তার কাছে ফসল বিক্রি করার প্রতিশ্রুতিও করান। এইভাবে ব্যবসায়ী নিশ্চিত করতে পারেন যে টাকা তাড়াতাড়ি পরিশোধ করা হবে। আরও, যেহেতু ফসল কাটার পর ফসলের দাম কম থাকে, তাই ব্যবসায়ী কৃষকদের কাছ থেকে কম দামে ফসল কিনে পরে দাম বাড়লে বিক্রি করে মুনাফা করতে সক্ষম হন।

এরপর আমরা অরুণের সাথে দেখা করি যিনি একজন খামার শ্রমিকের কাজ তদারকি করছেন। অরুণের সাত একর জমি আছে। তিনি সোনপুরের সেই কয়েকজনের একজন যিনি চাষের জন্য ব্যাংক ঋণ পান। ঋণের সুদের হার বার্ষিক ৮.৫ শতাংশ, এবং পরবর্তী তিন বছরের মধ্যে যেকোনো সময় পরিশোধ করা যেতে পারে। অরুণ ফসলের একটি অংশ বিক্রি করে ফসল কাটার পর ঋণ শোধ করার পরিকল্পনা করেন। তারপর তিনি বাকি আলুগুলি কোল্ড স্টোরেজে সংরক্ষণ করতে এবং কোল্ড স্টোরেজ রসিদের বিপরীতে ব্যাংক থেকে নতুন ঋণের জন্য আবেদন করতে ইচ্ছুক। ব্যাংক এই সুবিধাটি সেইসব কৃষকদের দেয় যারা তাদের কাছ থেকে ফসল ঋণ নিয়েছেন।

রামা একটি পার্শ্ববর্তী মাঠে কাজ করছেন। তিনি একজন কৃষি শ্রমিক হিসেবে কাজ করেন। বছরে কয়েক মাস এমন থাকে যখন রামার কোনো কাজ থাকে না, এবং দৈনন্দিন ব্যয় মেটাতে ঋণের প্রয়োজন হয়। হঠাৎ অসুস্থতা বা পরিবারের কোনো অনুষ্ঠানের ব্যয়ও ঋণের মাধ্যমে মেটানো হয়। রামাকে ঋণের জন্য তার নিয়োগকর্তার উপর নির্ভর করতে হয়, যিনি সোনপুরের একজন মাঝারি জমির মালিক। জমির মালিক মাসিক ৫ শতাংশ সুদের হার ধার্য করেন। রামা জমির মালিকের জন্য কাজ করে টাকা শোধ করেন। বেশিরভাগ সময়, রামাকে আগের ঋণ শোধ হওয়ার আগেই নতুন ঋণ নিতে হয়। বর্তমানে, তিনি জমির মালিকের কাছে ৫,০০০ টাকা ঋণী। যদিও জমির মালিক তাকে ভালোভাবে আচরণ করেন না, তবুও তিনি তার জন্য কাজ চালিয়ে যান কারণ প্রয়োজন হলে তিনি তার কাছ থেকে ঋণ পেতে পারেন। রামা আমাদের বলে যে সোনপুরে ভূমিহীন মানুষের জন্য ঋণের একমাত্র উৎস হলো জমির মালিক-নিয়োগকর্তারা।

সমবায় সমিতি থেকে ঋণ
ব্যাংক ছাড়াও, গ্রামীণ এলাকায় সস্তা ঋণের অন্য প্রধান উৎস হলো সমবায় সমিতি (বা সমবায়)। একটি সমবায়ের সদস্যরা নির্দিষ্ট ক্ষেত্রে সহযোগিতার জন্য তাদের সম্পদ একত্রিত করে। কৃষক সমবায়, তাঁতি সমবায়, শিল্প শ্রমিক সমবায় ইত্যাদি বিভিন্ন ধরনের সমবায় সম্ভব। সোনপুর থেকে খুব দূরে নয় এমন একটি গ্রামে কৃষক সমবায় কাজ করে। এর ২৩০০ জন কৃষক সদস্য রয়েছে। এটি তার সদস্যদের কাছ থেকে আমানত গ্রহণ করে। এই আমানতগুলো জামানত হিসেবে রেখে, সমবায়টি ব্যাংক থেকে একটি বড় ঋণ নিয়েছে। এই তহবিলগুলি সদস্যদের ঋণ প্রদানের জন্য ব্যবহার করা হয়। একবার এই ঋণগুলি শোধ হয়ে গেলে, আরেক দফা ঋণ দেওয়া হতে পারে।
কৃষক সমবায় কৃষি উপকরণ ক্রয়ের জন্য ঋণ, চাষ ও কৃষি ব্যবসার জন্য ঋণ, মৎস্য চাষ ঋণ, বাড়ি নির্মাণের জন্য ঋণ এবং বিভিন্ন অন্যান্য ব্যয়ের জন্য ঋণ প্রদান করে।

চলুন এগুলো সমাধান করি
১. সোনপুরে ঋণের বিভিন্ন উৎস তালিকাভুক্ত করুন।
২. উপরের অনুচ্ছেদগুলিতে সোনপুরে ঋণের বিভিন্ন ব্যবহারের নিচে দাগ দিন।
৩. সোনপুরের ক্ষুদ্র কৃষক, মাঝারি কৃষক ও ভূমিহীন কৃষি শ্রমিকের জন্য ঋণের শর্তাবলীর তুলনা করুন।
৪. অরুণের চাষ থেকে আয় শ্যামলের তুলনায় বেশি হবে কেন?
৫. সোনপুরের সবাই কি সস্তা হারে ঋণ পেতে পারে? কারা সেই লোক যারা পারে?
৬. সঠিক উত্তরটি টিক চিহ্নিত করুন।
(i) বছরের পর বছর ধরে, রামার ঋণ

• বাড়বে।
• স্থির থাকবে।
• কমবে।
  (ii) অরুণ সোনপুরের সেই কয়েকজনের একজন যিনি ব্যাংক ঋণ নেন কারণ
• গ্রামের অন্য লোকেরা মহাজনের কাছ থেকে ঋণ নিতে পছন্দ করে।
• ব্যাংক জামানত দাবি করে যা সবাই দিতে পারে না।
• ব্যাংক ঋণের সুদের হার ব্যবসায়ীদের দ্বারা ধার্যকৃত সুদের হারের সমান।
  ৭. আপনার এলাকায় বিদ্যমান ঋণ ব্যবস্থা জানতে কিছু মানুষের সাথে কথা বলুন। আপনার কথোপকথন রেকর্ড করুন। বিভিন্ন মানুষের মধ্যে ঋণের শর্তাবলীর পার্থক্যগুলো নোট করুন।

ভারতে প্রাতিষ্ঠানিক খাতের ঋণ

আমরা উপরের উদাহরণগুলিতে দেখেছি যে মানুষ বিভিন্ন উৎস থেকে ঋণ নেয়। বিভিন্ন ধরনের ঋণকে সুবিধাজনকভাবে প্রাতিষ্ঠানিক খাতের ঋণ ও অপ্রাতিষ্ঠানিক খাতের ঋণ হিসেবে শ্রেণীবদ্ধ করা যেতে পারে। প্রাক্তনদের মধ্যে রয়েছে ব্যাংক ও সমবায় সমিতি থেকে ঋণ। অপ্রাতিষ্ঠানিক ঋণদাতাদের মধ্যে রয়েছে মহাজন, ব্যবসায়ী, নিয়োগকর্তা, আত্মীয়স্বজন ও বন্ধুবান্ধব ইত্যাদি। গ্রাফ ১-এ আপনি ভারতের গ্রামীণ পরিবারগুলিতে ঋণের বিভিন্ন উৎস দেখতে পারেন। বেশি ঋণ কি প্রাতিষ্ঠানিক খাত থেকে আসছে নাকি অপ্রাতিষ্ঠানিক খাত থেকে?

ভারতীয় রিজার্ভ ব্যাংক প্রাতিষ্ঠানিক উৎসের ঋণের কার্যক্রম তদারকি করে। উদাহরণস্বরূপ, আমরা দেখেছি যে ব্যাংকগুলি তারা যে আমানত গ্রহণ করে তার থেকে একটি ন্যূনতম নগদ ব্যালেন্স বজায় রাখে। আরবিআই প্রকৃতপক্ষে নগদ ব্যালেন্স বজায় রাখতে ব্যাংকগুলির উপর নজর রাখে। একইভাবে, আরবিআই নিশ্চিত করে যে ব্যাংকগুলি শুধুমাত্র মুনাফা অর্জনকারী ব্যবসা ও ব্যবসায়ীদের নয়, বরং ক্ষুদ্র চাষি, ক্ষুদ্র শিল্প, ক্ষুদ্র ঋণগ্রহীতাদেরও ঋণ দেয়। পর্যায়ক্রমে, ব্যাংকগুলিকে আরবিআই-এর কাছে তথ্য জমা দিতে হয় যে তারা কতটা ঋণ দিচ্ছে, কাকে দিচ্ছে, কী সুদের হারে দিচ্ছে ইত্যাদি।

কোনো সংস্থা নেই যা অপ্রাতিষ্ঠানিক খাতে ঋণদাতাদের ঋণ কার্যক্রম তদারকি করে। তারা যেকোনো সুদের হারে ঋণ দিতে

পারে। তাদের টাকা ফেরত পেতে অন্যায় উপায় ব্যবহার করা থেকে বিরত রাখার কেউ নেই।

প্রাতিষ্ঠানিক ঋণদাতাদের তুলনায়, বেশিরভাগ অপ্রাতিষ্ঠানিক ঋণদাতা ঋণের উপর অনেক বেশি সুদ ধার্য করে। এইভাবে, অপ্রাতিষ্ঠানিক ঋণের জন্য ঋণগ্রহীতার খরচ অনেক বেশি।

ঋণ নেওয়ার উচ্চ খরচের অর্থ ঋণগ্রহীতাদের আয়ের একটি বড় অংশ ঋণ শোধ করতে ব্যবহৃত হয়। তাই, ঋণগ্রহীতাদের জন্য নিজেদের জন্য কম আয় অবশিষ্ট থাকে (যেমন আমরা সোনপুরে শ্যামলের জন্য দেখেছি)। কিছু ক্ষেত্রে, ঋণ নেওয়ার উচ্চ সুদের হার এর অর্থ হতে পারে যে পরিশোধের অঙ্ক ঋণগ্রহীতার আয়ের চেয়ে বেশি। এটি বর্ধিত ঋণ (যেমন আমরা সোনপুরে রামার জন্য দেখেছি) এবং ঋণের ফাঁদের দিকে নিয়ে যেতে পারে। এছাড়াও, যারা ঋণ নিয়ে উদ্যোগ শুরু করতে চান তারা ঋণ নেওয়ার উচ্চ খরচের কারণে তা নাও করতে পারেন।

এই কারণে, ব্যাংক ও সমবায় সমিতিগুলিকে আরও ঋণ দিতে হবে। এটি উচ্চ আয়ের দিকে নিয়ে যাবে এবং তখন অনেক মানুষ বিভিন্ন প্রয়োজনে সস্তায় ঋণ নিতে পারবে। তারা ফসল চাষ করতে, ব্যবসা করতে, ক্ষুদ্র শিল্প স্থাপন করতে ইত্যাদি করতে পারবে। তারা নতুন শিল্প স্থাপন করতে বা পণ্য বাণিজ্য করতে পারবে। সস্তা ও সাশ্রয়ী মূল্যের ঋণ দেশের উন্নয়নের জন্য অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ।

প্রাতিষ্ঠানিক ও অপ্রাতিষ্ঠানিক ঋণ: কে কী পায়?

গ্রাফ ২ শহুরে এলাকার মানুষের জন্য প্রাতিষ্ঠানিক ও অপ্রাতিষ্ঠানিক উৎসের ঋণের গুরুত্ব দেখায়। মানুষকে চিত্রে দেখানো হিসাবে দরিদ্র থেকে ধনী পর্যন্ত চারটি দলে ভাগ করা হয়েছে। আপনি দেখতে পারেন যে শহুরে এলাকার দরিদ্র পরিবারগুলির দ্বারা নেওয়া ঋণের ৮৫ শতাংশ অপ্রাতিষ্ঠানিক উৎস থেকে। এটির সাথে ধনী শহুরে পরিবারগুলির তুলনা করুন। আপনি কী খুঁজে পান? তাদের ঋণের মাত্র ১০ শতাংশ অপ্রাতিষ্ঠানিক উৎস থেকে, যখন ৯০ শতাংশ প্রাতিষ্ঠানিক উৎস থেকে। গ্রামীণ এলাকায়ও একই ধরনের ধারা দেখা যায়। ধনী পরিবারগুলি প্রাতিষ্ঠানিক ঋণদাতাদের কাছ থেকে সস্তা ঋণ পাচ্ছে যেখানে দরিদ্র পরিবারগুলিকে ঋণ নেওয়ার জন্য একটি বড় অঙ্ক প্রদান করতে হয়।

এসব কী নির্দেশ করে? প্রথমত, প্রাতিষ্ঠানিক খাত এখনও গ্রামীণ মানুষের মোট ঋণের চাহিদার মাত্র প্রায় অর্ধেক পূরণ করে। অবশিষ্ট ঋণের চাহিদা অপ্রাতিষ্ঠানিক উৎস থেকে পূরণ হয়।

অপ্রাতিষ্ঠানিক ঋণদাতাদের বেশিরভাগ ঋণ খুব উচ্চ সুদের হার বহন করে এবং ঋণগ্রহীতাদের আয় বাড়