பரிமாற்ற ஊடகமாக பணம்

பணத்தின் பயன்பாடு நம் அன்றாட வாழ்வின் மிகப் பெரும் பகுதியை உள்ளடக்கியது. உங்களைச் சுற்றிப் பாருங்கள், எந்த ஒரு நாளிலும் பணம் சம்பந்தப்பட்ட பல பரிவர்த்தனைகளை எளிதாக அடையாளம் காண முடியும். இவற்றின் பட்டியலை நீங்கள் தயாரிக்க முடியுமா? இந்தப் பரிவர்த்தனைகளில் பலவற்றில், பணத்தைப் பயன்படுத்தி பொருட்கள் வாங்கப்படுகின்றன மற்றும் விற்கப்படுகின்றன. இந்தப் பரிவர்த்தனைகளில் சிலவற்றில், சேவைகள் பணத்திற்கு பரிமாறப்படுகின்றன. சிலவற்றுக்கு, இப்போது பணத்தின் உண்மையான பரிமாற்றம் நடக்காமல் இருக்கலாம், ஆனால் பின்னர் பணம் செலுத்துவதற்கான வாக்குறுதி இருக்கலாம்.

பரிவர்த்தனைகள் ஏன் பணத்தில் செய்யப்படுகின்றன என்று நீங்கள் எப்போதாவது யோசித்திருக்கிறீர்களா? காரணம் எளிது. பணத்தை வைத்திருக்கும் ஒரு நபர், தான் விரும்பும் எந்தப் பொருளையோ அல்லது சேவையையோ எளிதாகப் பணத்திற்கு பரிமாற்றிக் கொள்ள முடியும். எனவே, அனைவரும் பணத்தில் பணம் பெறுவதையும், பின்னர் தாங்கள் விரும்பும் பொருட்களுக்கு அந்தப் பணத்தைப் பரிமாற்றிக் கொள்வதையும் விரும்புகிறார்கள். ஒரு காலணி உற்பத்தியாளரின் வழக்கை எடுத்துக் கொள்ளுங்கள். அவர் சந்தையில் காலணிகளை விற்கவும், கோதுமை வாங்கவும் விரும்புகிறார். காலணி உற்பத்தியாளர் முதலில் தான் உற்பத்தி செய்த காலணிகளைப் பணத்திற்கு பரிமாற்றுவார், பின்னர் அந்தப் பணத்தை கோதுமைக்கு பரிமாற்றுவார். காலணி உற்பத்தியாளர் பணத்தைப் பயன்படுத்தாமல் நேரடியாக காலணிகளை கோதுமைக்கு பரிமாற வேண்டியிருந்தால் எவ்வளவு கடினமாக இருக்கும் என்று கற்பனை செய்து பாருங்கள். கோதுமையை விற்க விரும்புவது மட்டுமல்லாமல், பரிமாற்றமாக காலணிகளை வாங்கவும் விரும்பும் ஒரு கோதுமை விவசாயியை அவர் தேட வேண்டியிருக்கும். அதாவது, இரு தரப்பினரும் ஒருவருக்கொருவர் தங்கள் பொருட்களை விற்கவும் வாங்கவும் ஒப்புக்கொள்ள வேண்டும்.

இது இரட்டை விருப்ப ஒத்திசைவு என்று அழைக்கப்படுகிறது. ஒரு நபர் விற்க விரும்புவது, மற்றொருவர் வாங்க விரும்புவதற்கு சரியாக பொருந்துகிறது. பணத்தைப் பயன்படுத்தாமல் பொருட்கள் நேரடியாக பரிமாறப்படும் ஒரு பண்டமாற்று முறையில், இரட்டை விருப்ப ஒத்திசைவு ஒரு அத்தியாவசிய அம்சமாகும்.

இதற்கு மாறாக, பணம் பயன்பாட்டில் இருக்கும் ஒரு பொருளாதாரத்தில், பணம் முக்கியமான இடைநிலைப் படியை வழங்குவதன் மூலம் இரட்டை விருப்ப ஒத்திசைவின் தேவையை நீக்குகிறது. காலணி உற்பத்தியாளர் தனது காலணிகளை வாங்கும் ஒரு விவசாயியைத் தேட வேண்டிய அவசியம் இல்லை, அதே நேரத்தில் அவருக்கு கோதுமையை விற்க வேண்டியதும் இல்லை. அவர் செய்ய வேண்டியது அவரது காலணிகளுக்கு ஒரு வாங்குபவரைக் கண்டுபிடிப்பதுதான். அவர் தனது காலணிகளைப் பணத்திற்கு பரிமாற்றியவுடன், சந்தையில் கோதுமை அல்லது வேறு எந்தப் பொருளையும் வாங்க முடியும். பணம் பரிமாற்றச் செயல்பாட்டில் இடைநிலையாக செயல்படுவதால், அது பரிமாற்ற ஊடகம் என்று அழைக்கப்படுகிறது.

இதைச் செய்து பார்ப்போம்
1. பணத்தின் பயன்பாடு பொருட்களைப் பரிமாறுவதை எவ்வாறு எளிதாக்குகிறது? 2. சில பொருட்கள் / சேவைகள் பண்டமாற்று மூலம் பரிமாறப்படுவது அல்லது கூலி செலுத்தப்படுவதற்கான உதாரணங்களை நீங்கள் சிந்திக்க முடியுமா?

பணத்தின் நவீன வடிவங்கள்

பரிவர்த்தனைகளில் பரிமாற்ற ஊடகமாக செயல்படக்கூடிய ஒன்று பணம் என்பதை நாம் பார்த்துள்ளோம். நாணயங்கள் அறிமுகப்படுத்தப்படுவதற்கு முன்பு, பல்வேறு பொருள்கள் பணமாகப் பயன்படுத்தப்பட்டன. உதாரணமாக, மிகப் பழைய காலங்களிலிருந்தே, இந்தியர்கள் தானியங்கள் மற்றும் கால்நடைகளை பணமாகப் பயன்படுத்தினர். அதன் பின்னர் உலோக நாணயங்களின் பயன்பாடு வந்தது - தங்கம், வெள்ளி, செம்பு நாணயங்கள் - இந்த கட்டம் கடந்த நூற்றாண்டு வரை தொடர்ந்தது.

நாணயம்

பணத்தின் நவீன வடிவங்களில் நாணயம் - காகித நோட்டுகள் மற்றும் நாணயங்கள் அடங்கும். முன்பு பணமாகப் பயன்படுத்தப்பட்ட பொருட்களைப் போலல்லாமல், நவீன நாணயம் தங்கம், வெள்ளி மற்றும் செம்பு போன்ற விலைமதிப்புள்ள உலோகத்தால் ஆனது அல்ல. மேலும் தானியம் மற்றும் கால்நடைகளைப் போலல்லாமல், அவை அன்றாட பயன்பாட்டிற்கும் இல்லை. நவீன நாணயம் அதன் சொந்த பயன்பாடு எதுவும் இல்லாமல் உள்ளது.

அப்படியானால், அது ஏன் பரிமாற்ற ஊடகமாக ஏற்றுக்கொள்ளப்படுகிறது? நாணயம் நாட்டின் அரசாங்கத்தால் அங்கீகரிக்கப்பட்டதால் அது பரிமாற்ற ஊடகமாக ஏற்றுக்கொள்ளப்படுகிறது.

இந்தியாவில், இந்திய ரிசர்வ் வங்கி மத்திய அரசின் சார்பாக நாணய நோட்டுகளை வெளியிடுகிறது. இந்திய சட்டத்தின்படி, வேறு எந்த தனிநபருக்கோ அல்லது அமைப்புக்கோ நாணயம் வெளியிட அனுமதி இல்லை. மேலும், இந்தியாவில் பரிவர்த்தனைகளைத் தீர்க்கும் போது ரூபாயைக் கொண்டு செய்யப்படும் கட்டணத்தை மறுக்க முடியாது என்று சட்டம் அங்கீகரிக்கிறது. இந்தியாவில் எந்த தனிநபரும் சட்டப்படி ரூபாயில் செய்யப்படும் கட்டணத்தை மறுக்க முடியாது. எனவே, ரூபாய் பரிமாற்ற ஊடகமாக பரவலாக ஏற்றுக்கொள்ளப்படுகிறது.

வங்கிகளில் வைப்பு நிதி

மக்கள் பணத்தை வைத்திருக்கும் மற்றொரு வடிவம், வங்கிகளில் வைப்பு நிதியாகும். ஒரு குறிப்பிட்ட நேரத்தில், மக்களுக்கு அவர்களின் அன்றாட தேவைகளுக்கு சில நாணயங்கள் மட்டுமே தேவைப்படுகின்றன. உதாரணமாக, ஒவ்வொரு மாத இறுதியிலும் சம்பளம் பெறும் தொழிலாளர்கள் மாத ஆரம்பத்தில் கூடுதல் பணத்தை வைத்திருக்கிறார்கள். மக்கள் இந்த கூடுதல் பணத்தை என்ன செய்கிறார்கள்? அவர்கள் தங்கள் பெயரில் வங்கிக் கணக்கைத் திறந்து வங்கிகளில் அதை வைப்பு நிதியாக வைக்கிறார்கள். வங்கிகள் வைப்பு நிதிகளை ஏற்றுக்கொள்கின்றன, மேலும் வைப்பு நிதிகளுக்கு வட்டியாக ஒரு தொகையையும் செலுத்துகின்றன. இந்த வழியில் மக்களின் பணம் வங்கிகளில் பாதுகாப்பாக இருக்கிறது மற்றும் அது வட்டியாக ஒரு தொகையை சம்பாதிக்கிறது. தேவைப்படும் போது பணத்தை திரும்பப் பெறுவதற்கான வசதியும் மக்களுக்கு உள்ளது. வங்கிக் கணக்குகளில் உள்ள வைப்பு நிதிகளை தேவைப்படும் போது திரும்பப் பெற முடியும் என்பதால், இந்த வைப்பு நிதிகள் கோரிக்கை வைப்பு நிதிகள் என்று அழைக்கப்படுகின்றன.

கோரிக்கை வைப்பு நிதிகள் மற்றொரு சுவாரஸ்யமான வசதியை வழங்குகின்றன. இந்த வசதிதான் பணத்தின் அத்தியாவசிய பண்புகளை (பரிமாற்ற ஊடகத்தின்) அளிக்கிறது. பணத்திற்குப் பதிலாக செக்குகள் மூலம் கட்டணம் செலுத்தப்படுவதை நீங்கள் கேள்விப்பட்டிருப்பீர்கள். செக் மூலம் கட்டணம் செலுத்த, வங்கியில் கணக்கு வைத்திருக்கும் செலுத்துபவர், ஒரு குறிப்பிட்ட தொகைக்கு ஒரு செக்கை எழுதுகிறார். ஒரு செக் என்பது ஒரு நபரின் கணக்கிலிருந்து ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை செக் வழங்கப்பட்ட நபருக்கு செலுத்த வங்கியைக் கட்டளையிடும் ஒரு காகிதமாகும்.

ஒரு உதாரணத்துடன் செக் கட்டணங்கள் எவ்வாறு செய்யப்படுகின்றன மற்றும் உணரப்படுகின்றன என்பதைப் புரிந்து கொள்ள முயற்சிப்போம்.

செக் கட்டணங்கள்
ஒரு காலணி உற்பத்தியாளரான எம். சலீம், தோல் சப்ளையருக்கு கட்டணம் செலுத்த வேண்டும், மேலும் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகைக்கு ஒரு செக்கை எழுதுகிறார். இதன் பொருள், காலணி உற்பத்தியாளர் தனது வங்கியை இந்தத் தொகையை தோல் சப்ளையருக்கு செலுத்த கட்டளையிடுகிறார். தோல் சப்ளையர் இந்த செக்கை எடுத்து, தனது சொந்த வங்கிக் கணக்கில் வைப்பு நிதியாக வைக்கிறார். பணம் ஒரு வங்கிக் கணக்கிலிருந்து மற்றொரு வங்கிக் கணக்கிற்கு ஒரு சில நாட்களில் மாற்றப்படுகிறது. பணம் எதுவும் செலுத்தப்படாமலேயே பரிவர்த்தனை முடிந்துவிடுகிறது.

எனவே, கோரிக்கை வைப்பு நிதிகள் பணத்தின் அத்தியாவசிய அம்சங்களைப் பகிர்ந்து கொள்கின்றன என்பதை நாம் காண்கிறோம். கோரிக்கை வைப்பு நிதிகளுக்கு எதிராக செக்குகளின் வசதி, பணத்தைப் பயன்படுத்தாமல் நேரடியாக கட்டணங்களைத் தீர்க்க முடியும். கோரிக்கை வைப்பு நிதிகள் நாணயத்துடன் சேர்த்து பரவலாக கட்டணச் சாதனமாக ஏற்றுக்கொள்ளப்படுவதால், அவை நவீன பொருளாதாரத்தில் பணத்தை உருவாக்குகின்றன.

வங்கிகள் பயன்படுத்தும் குறியீடு

வங்கிகள் இங்கு வகிக்கும் பாத்திரத்தை நீங்கள் நினைவில் கொள்ள வேண்டும். ஆனால் வங்கிகள் இல்லையென்றால், கோரிக்கை வைப்பு நிதிகள் இருக்காது மற்றும் இந்த வைப்பு நிதிகளுக்கு எதிராக செக்குகள் மூலம் கட்டணம் செலுத்தப்படாது. பணத்தின் நவீன வடிவங்கள் - நாணயம் மற்றும் வைப்பு நிதிகள் - நவீன வங்கி முறையின் செயல்பாட்டுடன் நெருக்கமாக இணைக்கப்பட்டுள்ளன.

இதைச் செய்து பார்ப்போம்
1. எம். சலீம் கட்டணம் செலுத்துவதற்காக ரூ. 20,000 பணமாக திரும்பப் பெற விரும்புகிறார். பணத்தை திரும்பப் பெறுவதற்கு அவர் எவ்வாறு ஒரு செக்கை எழுதுவார்?
2. சரியான பதிலைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்.
சலீம் மற்றும் பிரேம் இடையேயான பரிவர்த்தனைக்குப் பிறகு,
(i) சலீமின் வங்கிக் கணக்கில் இருப்பு அதிகரிக்கிறது, மற்றும் பிரேமின் இருப்பு அதிகரிக்கிறது.
(ii) சலீமின் வங்கிக் கணக்கில் இருப்பு குறைகிறது மற்றும் பிரேமின் இருப்பு அதிகரிக்கிறது.
(iii) சலீமின் வங்கிக் கணக்கில் இருப்பு அதிகரிக்கிறது மற்றும் பிரேமின் இருப்பு குறைகிறது.
3. கோரிக்கை வைப்பு நிதிகள் ஏன் பணமாகக் கருதப்படுகின்றன?

வங்கிகளின் கடன் செயல்பாடுகள்

வங்கிகளின் கதையை மேலும் தொடர்வோம். பொதுமக்களிடமிருந்து ஏற்றுக்கொள்ளும் வைப்பு நிதிகளை வங்கிகள் என்ன செய்கின்றன? இங்கே ஒரு சுவாரஸ்யமான பொறிமுறை செயல்பாட்டில் உள்ளது. வங்கிகள் தங்கள் வைப்பு நிதிகளில் ஒரு சிறிய பகுதியை மட்டுமே பணமாக தங்களிடம் வைத்திருக்கின்றன. உதாரணமாக, இந்த நாட்களில் இந்தியாவில் உள்ள வங்கிகள் தங்கள் வைப்பு நிதிகளில் சுமார் 15 சதவீதத்தை பணமாக வைத்திருக்கின்றன. இது எந்த நாளிலும் வங்கியில் இருந்து பணத்தை திரும்பப் பெற வரக்கூடிய வைப்புதாரர்களுக்கு செலுத்துவதற்கான ஏற்பாடாக வைக்கப்பட்டுள்ளது. எந்த ஒரு குறிப்பிட்ட நாளிலும், அதன் பல வைப்புதாரர்களில் சிலர் மட்டுமே பணத்தை திரும்பப் பெற வருவதால், வங்கி இந்த பணத்துடன் நிர்வகிக்க முடிகிறது.

வங்கிகள் வைப்பு நிதிகளின் பெரும்பகுதியை கடன்களை வழங்க பயன்படுத்துகின்றன. பல்வேறு பொருளாதார நடவடிக்கைகளுக்கு கடன்களுக்கு மிகப்பெரிய தேவை உள்ளது. இதைப் பற்றி அடுத்த பகுதிகளில் மேலும் படிப்போம். மக்களின் கடன் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய வங்கிகள் வைப்பு நிதிகளைப் பயன்படுத்துகின்றன. இந்த வழியில், வங்கிகள் உபரி நிதியை வைத்திருப்பவர்கள் (வைப்புதாரர்கள்) மற்றும் இந்த நிதிகள் தேவைப்படுபவர்கள் (கடன் பெறுபவர்கள்) இடையே இடைத்தரகாக செயல்படுகின்றன. வங்கிகள் வைப்பு நிதிகளுக்கு வழங்குவதை விட கடன்களுக்கு அதிக வட்டி விகிதம் வசூலிக்கின்றன. கடன் பெறுபவர்களிடமிருந்து வசூலிக்கப்படுவதற்கும் வைப்புதாரர்களுக்கு செலுத்தப்படுவதற்கும் இடையே உள்ள வித்தியாசம் அவர்களின் முக்கிய வருமான ஆதாரமாகும்.

அனைத்து வைப்புதாரர்களும் ஒரே நேரத்தில் தங்கள் பணத்தைக் கேட்கச் சென்றால் என்ன நடக்கும் என்று நீங்கள் நினைக்கிறீர்கள்?

இரண்டு வெவ்வேறு கடன் சூழ்நிலைகள்

நம் அன்றாட நடவடிக்கைகளில் பல பரிவர்த்தனைகள் ஒரு வடிவத்தில் அல்லது மற்றொரு வடிவத்தில் கடனை உள்ளடக்கியது. கடன் என்பது கடன் கொடுப்பவர் கடன் பெறுபவருக்கு பணம், பொருட்கள் அல்லது சேவைகளை வழங்குவதற்கும், எதிர்காலத்தில் கட்டணம் செலுத்துவதற்கான வாக்குறுதிக்கும் இடையிலான ஒப்பந்தத்தைக் குறிக்கிறது. பின்வரும் இரண்டு உதாரணங்கள் மூலம் கடன் எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்று பார்ப்போம்.

(1) திருவிழா காலம்
இப்போதிலிருந்து இரண்டு மாதங்களில் திருவிழா காலம், மேலும் காலணி உற்பத்தியாளரான சலீம், நகரத்தில் உள்ள ஒரு பெரிய வணிகரிடமிருந்து ஒரு மாதத்திற்குள் வழங்க வேண்டிய 3,000 ஜோடி காலணிகளுக்கான ஆர்டர் பெற்றுள்ளார். நேரத்தில் உற்பத்தியை முடிக்க, சலீம் தைத்தல் மற்றும் ஒட்டும் வேலைக்கு இன்னும் சில தொழிலாளர்களை நியமிக்க வேண்டும். அவர் மூலப்பொருட்களை வாங்க வேண்டும். இந்தச் செலவுகளைச் சமாளிக்க, சலீம் இரண்டு ஆதாரங்களிலிருந்து கடன்களைப் பெறுகிறார். முதலில், அவர் தோல் சப்ளையரிடம் இப்போது தோலை வழங்கும்படி கேட்டு, பின்னர் அவருக்கு பணம் செலுத்துவதாக உறுதியளிக்கிறார். இரண்டாவதாக, அவர் மாத இறுதிக்குள் முழு ஆர்டரையும் வழங்குவதாக உறுதியளித்து, 1000 ஜோடி காலணிகளுக்கான முன்பணமாக பெரிய வணிகரிடமிருந்து பணத்தில் கடன் பெறுகிறார்.
மாத இறுதியில், சலீம் ஆர்டரை வழங்க முடிகிறது, நல்ல லாபம் ஈட்டுகிறார், மற்றும் அவர் கடன் வாங்கிய பணத்தை திருப்பிச் செலுத்துகிறார்.

இந்த வழக்கில், சலீம் உற்பத்தியின் செயல்பாட்டு மூலதனத் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய கடனைப் பெறுகிறார். கடன் உற்பத்தியின் நடந்து கொண்டிருக்கும் செலவுகளைச் சமாளிக்கவும், நேரத்தில் உற்பத்தியை முடிக்கவும், அதன் மூலம் அவரது வருவாயை அதிகரிக்கவும் உதவுகிறது. எனவே, கடன் இந்த சூழ்நிலையில் முக்கியமான மற்றும் நேர்மறையான பாத்திரத்தை வகிக்கிறது.

(2) சுவப்னாவின் பிரச்சனை
சுவப்னா, ஒரு சிறிய விவசாயி, தனது மூன்று ஏக்கர் நிலத்தில் வேர்க்கடலை வளர்க்கிறார். அவள் பயிரிடும் செலவுகளைச் சமாளிக்க கடன் வாங்குபவரிடமிருந்து கடன் வாங்குகிறாள், அவளது அறுவடை கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த உதவும் என்று நம்புகிறாள். பருவத்தின் நடுப்பகுதியில் பயிர் பூச்சிகளால் தாக்கப்பட்டு பயிர் தோல்வியடைகிறது. சுவப்னா தனது பயிர்களில் விலையுயர்ந்த பூச்சிக்கொல்லிகளைத் தெளிக்கிறாள் என்றாலும், அது சிறிய வித்தியாசத்தை ஏற்படுத்துகிறது. அவளால் கடன் வாங்குபவருக்கு கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த முடியவில்லை, மேலும் கடன் ஒரு வருடத்தில் ஒரு பெரிய தொகையாக வளர்கிறது. அடுத்த ஆண்டு, சுவப்னா பயிரிடுவதற்கு புதிய கடனை எடுக்கிறாள். இந்த ஆண்டு இது ஒரு சாதாரண பயிர். ஆனால் வருவாய் பழைய கடனை ஈடுகட்ட போதுமானதாக இல்லை.
அவள் கடனில் சிக்கிக் கொள்கிறாள். கடனைத் தீர்க்க அவள் நிலத்தின் ஒரு பகுதியை விற்க வேண்டியிருக்கிறது.

கிராமப்புறங்களில், கடனுக்கான முக்கிய தேவை பயிர் உற்பத்திக்காக உள்ளது. பயிர் உற்பத்தியில் விதைகள், உரங்கள், பூச்சிக்கொல்லிகள், நீர், மின்சாரம், உபகரணங்கள் பழுது போன்றவற்றில் கணிசமான செலவுகள் ஏற்படுகின்றன. விவசாயிகள் இந்த உள்ளீடுகளை வாங்கும் நேரத்திற்கும் பயிரை விற்கும் நேரத்திற்கும் இடையே குறைந்தபட்சம் மூன்று முதல் நான்கு மாதங்கள் வரை இடைவெளி உள்ளது. விவசாயிகள் பொதுவாக பருவத்தின் தொடக்கத்தில் பயிர் கடன்களை எடுத்து அறுவடைக்குப் பிறகு கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துகிறார்கள். கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவது விவசாயத்திலிருந்து கிடைக்கும் வருமானத்தைப் பொறுத்தது முக்கியமானது. சுவப்னாவின் வழக்கில், பயிர் தோல்வியடைவது கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதை சாத்தியமற்றதாக்கியது. கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த அவள் நிலத்தின் ஒரு பகுதியை விற்க வேண்டியிருந்தது. கடன், சுவப்னாவின் வருவாயை மேம்படுத்த உதவுவதற்குப் பதிலாக, அவளை மோசமான நிலைக்கு தள்ளியது. இது பொதுவாக கடன் பொறி என்று அழைக்கப்படுவதற்கு ஒரு உதாரணம். இந்த வழக்கில் கடன் கடன் பெறுபவரை மீட்க மிகவும் வேதனையான ஒரு சூழ்நிலைக்கு தள்ளுகிறது.

ஒரு சூழ்நிலையில் கடன் வருவாயை அதிகரிக்க உதவுகிறது, எனவே நபர் முன்பை விட சிறப்பாக இருக்கிறார். மற்றொரு சூழ்நிலையில், பயிர் தோல்வியின் காரணமாக, கடன் நபரை ஒரு கடன் பொறியில் தள்ளுகிறது. தனது கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த, அவள் தனது நிலத்தின் ஒரு பகுதியை விற்க வேண்டும். அவள் முன்பை விட தெளிவாக மோசமாக இருக்கிறாள். எனவே, கடன் பயனுள்ளதாக இருக்குமா இல்லையா என்பது சூழ்நிலையில் உள்ள அபாயங்கள் மற்றும் இழப்பு ஏற்பட்டால் ஏதேனும் ஆதரவு உள்ளதா என்பதைப் பொறுத்தது.

கடனின் விதிமுறைகள்

ஒவ்வொரு கடன் ஒப்பந்தமும் ஒரு வட்டி விகிதத்தைக் குறிப்பிடுகிறது, அதை கடன் பெறுபவர் அசல் தொகையைத் திருப்பிச் செலுத்துவதோடு கடன் கொடுப்பவருக்கு செலுத்த வேண்டும்.

கூடுதலாக, கடன் கொடுப்பவர்கள் கடன்களுக்கு எதிராக அடகு (பாதுகாப்பு) கோரலாம். அடகு என்பது கடன் பெறுபவருக்கு சொந்தமான ஒரு சொத்து (நிலம், கட்டிடம், வாகனம், கால்நடைகள், வங்கிகளில் வைப்பு நிதிகள் போன்றவை) மற்றும் கடன் திருப்பிச் செலுத்தப்படும் வரை கடன் கொடுப்பவருக்கு இதை ஒரு உத்தரவாதமாகப் பயன்படுத்துகிறது. கடன் பெறுபவர் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறினால், கடன் கொடுப்பவருக்கு கட்டணம் பெற சொத்தை அல்லது அடகை விற்க உரிமை உள்ளது. நில சொத்துரிமை, வங்கிகளில் வைப்பு நிதிகள், கால்நடைகள் போன்ற சொத்துக்கள் கடன் வாங்க பயன்படுத்தப்படும் அடகுக்கு சில பொதுவான எடுத்துக்காட்டுகள்.

ஒரு வீட்டுக் கடன்
மேகா ஒரு வீடு வாங்க வங்கியிடமிருந்து ரூ. 5 லட்சம் கடன் வாங்கியுள்ளார். கடனுக்கான ஆண்டு வட்டி விகிதம் 12 சதவீதம் மற்றும் கடன் 10 ஆண்டுகளில் மாதாந்திர தவணைகளில் திருப்பிச் செலுத்தப்பட வேண்டும். வங்கி அவளுக்கு கடன் வழங்க ஒப்புக்கொள்வதற்கு முன்பு, மேகா தனது வேலை விவரங்கள் மற்றும் சம்பளத்தைக் காட்டும் ஆவணங்களை வங்கிக்கு சமர்ப்பிக்க வேண்டியிருந்தது. வங்கி புதிய வீட்டின் ஆவணங்களை அடகாக வைத்திருந்தது, அவள் முழு கடனையும் வட்டியுடன் திருப்பிச் செலுத்திய பிறகே அவை மேகாவுக்கு திருப்பித் தரப்படும்.
மேகாவின் வீட்டுக் கடனின் பின்வரும் விவரங்களை நிரப்பவும்.

கடன் தொகை (ரூபாயில்)
கடன் காலம்
தேவையான ஆவணங்கள்
வட்டி விகிதம்
திருப்பிச் செலுத்தும் முறை
அடகு

வட்டி விகிதம், அடகு மற்றும் ஆவண தேவைகள் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் முறை ஆகியவை சேர்ந்து கடனின் விதிமுறைகள் என்று அழைக்கப்படுகின்றன. கடனின் விதிமுறைகள் ஒரு கடன் ஏற்பாட்டிலிருந்து மற்றொன்றுக்கு கணிசமாக மாறுபடும். அவை

கடன் கொடுப்பவர் மற்றும் கடன் பெறுபவரின் தன்மையைப் பொறுத்து மாறலாம். அடுத்த பகுதி வெவ்வேறு கடன் ஏற்பாடுகளில் கடனின் மாறுபட்ட விதிமுறைகளுக்கான எடுத்துக்காட்டுகளை வழங்கும்.

இதைச் செய்து பார்ப்போம்
1. கடன் கொடுக்கும் போது கடன் கொடுப்பவர்கள் ஏன் அடகு கேட்கிறார்கள்?
2. நமது நாட்டில் அதிக எண்ணிக்கையிலான மக்கள் ஏழைகள் என்று கொடுக்கப்பட்டால், அது எந்த வகையிலும் அவர்களின் கடன் வாங்கும் திறனை பாதிக்கிறதா?
3. சரியான விருப்பத்தைத் தேர்ந்தெடுத்து வெற்றிடங்களை நிரப்பவும்.
கடன் எடுக்கும் போது, கடன் பெறுபவர்கள் எளிதான கடன் விதிமுறைகளைத் தேடுகிறார்கள். இதன் பொருள் _______ (குறைந்த/அதிக) வட்டி விகிதம், __________ (எளிதான/கடினமான) திருப்பிச் செலுத்தும் நிபந்தனைகள், _____ (குறைந்த/அதிக) அடகு மற்றும் ஆவண தேவைகள்.

கடன் ஏற்பாடுகளின் வகைகள்

ஒரு கிராமத்தின் உதாரணம்

ரோஹித் மற்றும் ரஞ்சன் வகுப்பில் கடனின் விதிமுறைகளைப் பற்றி படித்து முடித்துவிட்டனர். அவர்கள் தங்கள் பகுதியில் இருந்த பல்வேறு கடன் ஏற்பாடுகளை அறிய ஆவலாக இருந்தனர்: கடன் வழங்கியவர்கள் யார்? கடன் பெறுப