विनिमय के माध्यम के रूप में धन

धन का उपयोग हमारे दैनिक जीवन के एक बहुत बड़े हिस्से में होता है। अपने चारों ओर देखिए और आप आसानी से एक ही दिन में धन से जुड़ी कई लेन-देन की गतिविधियाँ पहचान सकेंगे। क्या आप इनकी एक सूची बना सकते हैं? इनमें से कई लेन-देनों में धन का उपयोग कर वस्तुओं की खरीद-फरोख्त हो रही होती है। कुछ लेन-देनों में सेवाओं का आदान-प्रदान धन से हो रहा होता है। कुछ के लिए शायद अभी धन का कोई वास्तविक हस्तांतरण न हो, पर बाद में धन चुकाने का वादा हो।

क्या आपने कभी सोचा है कि लेन-देन धन में क्यों किए जाते हैं? कारण सरल है। धन रखने वाला व्यक्ति उसे आसानी से किसी भी वस्तु या सेवा के साथ विनिमय कर सकता है जो वह चाहता या चाहती है। इस प्रकार प्रत्येक व्यक्ति भुगतान धन में प्राप्त करना पसंद करता है और फिर उस धन को अपनी इच्छित चीज़ों के साथ बदल लेता है। एक जूता निर्माता का उदाहरण लीजिए। वह बाज़ार में जूते बेचना और गेहूँ खरीदना चाहता है। जूता निर्माता पहले अपने बनाए जूतों को धन के साथ विनिमय करेगा, और फिर उस धन को गेहूँ के साथ बदलेगा। कल्पना कीजिए कि यदि जूता निर्माता को धन के बिना सीधे जूते के बदले गेहूँ लेना पड़े तो कितना कठिन होगा। उसे ऐसे गेहूँ उगाने वाले किसान की तलाश करनी होगी जो न केवल गेहूँ बेचना चाहे बल्कि बदले में जूते भी खरीदना चाहे। अर्थात् दोनों पक्षों को एक-दूसरे की वस्तुओं को खरीदने-बेचने के लिए सहमत होना पड़ेगा।

इसे इच्छाओं का द्विकालिक संयोग (double coincidence of wants) कहा जाता है। जो वस्तु एक व्यक्ति बेचना चाहता है, वही ठीक-ठीक वस्तु दूसरा व्यक्ति खरीदना चाहता है। वस्तु-विनिमय प्रणाली में, जहाँ माल का सीधा आदान-प्रदान धन के बिना होता है, इच्छाओं का द्विकालिक संयोग एक अनिवार्य विशेषता है।

इसके विपरीत, उस अर्थव्यवस्था में जहाँ धन का प्रयोग होता है, धन एक महत्वपूर्ण मध्यवर्ती कदम प्रदान करके इच्छाओं के द्विकालिक संयोग की आवश्यकता को समाप्त कर देता है। अब जूते बनाने वाले के लिए यह आवश्यक नहीं है कि वह ऐसे किसान की तलाश करे जो उसके जूते खरीदे और साथ ही उसे गेहूँ बेचे। उसे बस इतना करना है कि अपने जूतों का खरीदार ढूँढ ले। एक बार जब वह अपने जूतों का आदान-प्रदान धन से कर लेता है, तो वह बाज़ार से गेहूँ या कोई अन्य वस्तु खरीद सकता है। चूँकि विनिमय प्रक्रिया में धन एक मध्यवर्ती के रूप में कार्य करता है, इसे विनिमय का माध्यम (medium of exchange) कहा जाता है।

आइए इन्हें करें
1. धन के प्रयोग से वस्तुओं का आदान-प्रदान आसान कैसे हो जाता है?
2. क्या आप वस्तु-विनिमय के माध्यम से वस्तुओं/सेवाओं के आदान-प्रदान या मज़दूरी के भुगतान के कुछ उदाहरण सोच सकते हैं?

धन के आधुनिक रूप

हमने देखा है कि धन वह चीज़ है जो लेन-देन में विनिमय के माध्यम के रूप में कार्य कर सकती है। सिक्कों के आने से पहले, विनिमय के माध्यम के रूप में तरह-तरह की वस्तुओं का प्रयोग किया जाता था। उदाहरण के लिए, प्राचीन काल से ही भारतीय अनाज और पशुओं को धन के रूप में प्रयोग करते आए हैं। इसके बाद धातु के सिक्कों—स्वर्ण, रजत और तांबे के सिक्कों—का प्रयोग आरंभ हुआ, जो पिछली सदी तक जारी रहा।

मुद्रा

धन के आधुनिक रूपों में मुद्रा—कागज़ी नोट और सिक्के—शामिल हैं। पहले जिन वस्तुओं को धन के रूप में प्रयोग किया जाता था, उनसे भिन्न, आधुनिक मुद्रा स्वर्ण, चांदी या तांबे जैसी कीमती धातुओं से नहीं बनती है। और अनाज या पशुओं के विपरीत, इनका दैनिक जीवन में कोई उपयोग नहीं होता। आधुनिक मुद्रा का अपने आप में कोई उपयोग नहीं है।

फिर, इसे विनिमय का माध्यम क्यों स्वीकारा जाता है? इसे विनिमय का माध्यम इसलिए स्वीकारा जाता है क्योंकि इसे देश की सरकार द्वारा अधिकृत किया गया है।

भारत में, भारतीय रिज़र्व बैंक केंद्रीय सरकार की ओर से मुद्रा नोट जारी करता है। भारतीय कानून के अनुसार, कोई अन्य व्यक्ति या संगठन मुद्रा जारी करने का अधिकारी नहीं है। इसके अतिरिक्त, कानून रुपये के प्रयोग को वैध मानता है और यह भुगतान का ऐसा माध्यम है जिसे भारत में लेन-देन चुकाने के लिए ठुकराया नहीं जा सकता। भारत में कोई भी व्यक्ति रुपयों में किए गए भुगतान को कानूनी रूप से ठुकरा नहीं सकता। इसलिए रुपया विनिमय के माध्यम के रूप में व्यापक रूप से स्वीकार किया जाता है।

बैंकों में जमा

पैसे को रखने का दूसरा तरीका बैंकों में जमा के रूप में होता है। किसी समय पर लोगों को अपनी रोज़मर्रा की ज़रूरतों के लिए केवल कुछ नकदी की आवश्यकता होती है। उदाहरण के लिए, जो मज़दूर हर महीने के अंत में अपना वेतन प्राप्त करते हैं, उनके पास महीने की शुरुआत में अतिरिक्त नकदी होती है। लोग इस अतिरिक्त नकदी का क्या करते हैं? वे इसे बैंकों में जमा कर देते हैं, अपने नाम से बैंक खाता खोलकर। बैंक ये जमा स्वीकार करते हैं और जमा राशि पर ब्याज़ भी देते हैं। इस तरह लोगों का पैसा बैंकों में सुरक्षित रहता है और उस पर ब्याज़ भी मिलता है। लोगों को यह सुविधा भी होती है कि वे जब चाहें पैसा निकाल सकते हैं। चूँकि बैंक खातों में जमा की गई राशि मांग पर निकाली जा सकती है, इन्हें मांग जमा कहा जाता है।

मांग जमा एक और रोचक सुविधा प्रदान करते हैं। यही सुविधा इसे पैसे की आवश्यक विशेषता (विनिमय के माध्यम के रूप में) प्रदान करती है। आपने सुना होगा कि नकदी के बजाय चेक से भुगतान किया जाता है। चेक से भुगतान के लिए, भुगतान करने वाला व्यक्ति जिसका बैंक में खाता है, एक निश्चित राशि का चेक बनाता है। चेक एक कागज़ होता है जो बैंक को निर्देश देता है कि वह व्यक्ति के खाते से एक निश्चित राशि उस व्यक्ति को भुगतान करे जिसके नाम चेक जारी किया गया है।

आइए हम एक उदाहरण से समझने की कोशिश करें कि चेक भुगतान कैसे किए जाते हैं और कैसे उनका भुगतान होता है।

चेक भुगतान
एक जूता निर्माता, एम. सलीम को चमड़े के आपूर्तिकर्ता को भुगतान करना है और वह एक निश्चित राशि का चेक लिखता है। इसका अर्थ है कि जूता निर्माता अपने बैंक को निर्देश देता है कि यह राशि चमड़े के आपूर्तिकर्ता को भुगतान करे। चमड़े का आपूर्तिकर्ता इस चेक को लेकर अपने बैंक खाते में जमा करता है। कुछ दिनों में यह राशि एक बैंक खाते से दूसरे बैंक खाते में स्थानांतरित हो जाती है। लेन-देन किसी नकद भुगतान के बिना पूरा हो जाता है।

इस प्रकार हम देखते हैं कि मांग जमा (demand deposits) में धन के आवश्यक लक्षण होते हैं। मांग जमा के विरुद्ध चेक की सुविधा नकद के उपयोग के बिना सीधे भुगतान करने की संभावना बनाती है। चूँकि मांग जमा को मुद्रा के साथ भुगतान के साधन के रूप में व्यापक रूप से स्वीकार किया जाता है, वे आधुनिक अर्थव्यवस्था में धन का निर्माण करते हैं।

बैंकों द्वारा प्रयुक्त कोडिंग

आपको यहाँ बैंकों की भूमिका याद रखनी चाहिए। यदि बैंक न हों, तो न कोई मांग जमा होगी और न ही इन जमा के विरुद्ध चेक से भुगतान। धन के आधुनिक रूप—मुद्रा और जमा—आधुनिक बैंकिंग प्रणाली के कार्य से निकटता से जुड़े हैं।

आइए इन्हें हल करें
1. एम. सलीम नकद भुगतान करने के लिए ₹20,000 निकालना चाहता है। वह पैसा निकालने के लिए चेक कैसे लिखेगा?
2. सही उत्तर पर टिक लगाएँ।
सलीम और प्रेम के बीच लेन-देन के बाद,
(i) सलीम के बैंक खाते की शेष राशि बढ़ती है और प्रेम की शेष राशि भी बढ़ती है।
(ii) सलीम के बैंक खाते की शेष राशि घटती है और प्रेम की शेष राशि बढ़ती है।
(iii) सलीम के बैंक खाते की शेष राशि बढ़ती है और प्रेम की शेष राशि घटती है।
3. मांग जमा को पैसा क्यों माना जाता है?

बैंकों की ऋण गतिविधियाँ

आइए बैंकों की कहानी को आगे बढ़ाएँ। बैंक जनता से प्राप्त जमाओं का क्या करते हैं? यहाँ एक रोचक तंत्र काम करता है। बैंक अपनी जमाओं का केवल एक छोटा हिस्सा नकद रूप में अपने पास रखते हैं। उदाहरण के लिए, आजकल भारत में बैंक अपनी जमाओं का लगभग 15 प्रतिशत हिस्सा नकद रूप में रखते हैं। यह उन जमाकर्ताओं को भुगतान करने के लिए सुरक्षित रखा जाता है जो किसी दिन बैंक से पैसा निकालने आ सकते हैं। चूँकि किसी विशेष दिन केवल कुछ ही जमाकर्ता नकद निकालने आते हैं, बैंक इस नकदी से काम चला लेता है।

बैंक जमा राशि का प्रमुख हिस्सा ऋण देने के लिए उपयोग करते हैं। विभिन्न आर्थिक गतिविधियों के लिए ऋण की भारी मांग है। हम इसके बारे में आगे के अनुभागों में और पढ़ेंगे। बैंक लोगों की ऋण आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए जमा राशि का उपयोग करते हैं। इस प्रकार, बैंक उन लोगों के बीच मध्यस्थता करते हैं जिनके पास अतिरिक्त धन है (जमाकर्ता) और जिन्हें इन धनों की आवश्यकता है (उधारकर्ता)। बैंक जमा पर दी जाने वाली ब्याज दर से अधिक ब्याज दर ऋण पर वसूलते हैं। उधारकर्ताओं से वसूली गई राशि और जमाकर्ताओं को दी गई राशि के बीच का अंतर उनकी मुख्य आय का स्रोत होता है।

आपको क्या लगता है कि यदि सभी जमाकर्ता एक साथ अपना पैसा मांगने आ जाएं तो क्या होगा?

दो भिन्न ऋण परिस्थितियाँ

हमारी दैनिक गतिविधियों में होने वाले बड़ी संख्या में लेन-देन किसी न किसी रूप में ऋण से जुड़े होते हैं। ऋण (ऋण) एक ऐसे समझौते को संदर्भित करता है जिसमें ऋणदाता उधारकर्ता को धन, वस्तुएं या सेवाएं भविष्य में भुगतान के वादे के बदले प्रदान करता है। आइए देखें कि निम्नलिखित दो उदाहरणों के माध्यम से ऋण कैसे काम करता है।

(1) त्योहारी सीज़न
दो महीने बाद त्योहारी सीज़न है और जूता निर्माता सलीम को शहर के एक बड़े व्यापारी से 3,000 जोड़ी जूतों का ऑर्डर मिला है जिसे एक महीने में डिलीवर करना है। समय पर उत्पादन पूरा करने के लिए, सलीम को सिलाई और चिपकाने के काम के लिए कुछ और मज़दूरों को रखना होगा। उसे कच्चा माल भी खरीदना होगा। इन खर्चों को पूरा करने के लिए, सलीम दो स्रोतों से ऋण लेता है। पहले, वह चमड़ा आपूर्तिकर्ता से अभी चमड़ा आपूर्ति करने को कहता है और बाद में भुगतान करने का वादा करता है। दूसरा, वह बड़े व्यापारी से 1000 जोड़ी जूतों के एडवांस भुगतान के रूप में नकद ऋण लेता है और पूरे ऑर्डर को महीने के अंत तक डिलीवर करने का वादा करता है।
महीने के अंत में, सलीम ऑर्डर डिलीवर करने में सफल होता है, अच्छा मुनाफा कमाता है और जो पैसा उसने उधार लिया था उसे चुका देता है।

इस मामले में, सलीम उत्पादन की कार्यशील पूंजी जरूरतों को पूरा करने के लिए ऋण प्राप्त करता है। ऋण उसे उत्पादन के चल रहे खर्चों को पूरा करने, समय पर उत्पादन पूरा करने और इस तरह अपनी कमाई बढ़ाने में मदद करता है। इसलिए इस स्थिति में ऋण एक महत्वपूर्ण और सकारात्मक भूमिका निभाता है।

(2) स्वप्ना की समस्या
स्वप्ना एक छोटी किसान है जो अपनी तीन एकड़ जमीन पर मूंगफली की खेती करती है। वह खेती के खर्चों को पूरा करने के लिए साहूकार से ऋण लेती है, उम्मीद करती है कि फसल की कटाई से ऋण चुकाया जा सकेगा। सीजन के बीच में ही फसल कीटों की चपेट में आ जाती है और फसल खराब हो जाती है। यद्यपि स्वप्ना महंगे कीटनाशकों से फसल पर छिड़काव करती है, इससे कोई खास फर्क नहीं पड़ता। वह साहूकार का ऋण चुका नहीं पाती और ऋण एक साल में बड़ी रकम में बदल जाता है। अगले साल, स्वप्ना खेती के लिए एक नया ऋण लेती है। इस साल फसल सामान्य होती है। लेकिन आमदनी पुराने ऋण को चुकाने के लिए पर्याप्त नहीं होती।
वह ऋण के जाल में फंस जाती है। उसे ऋण चुकाने के लिए अपनी जमीन का एक हिस्सा बेचना पड़ता है।

ग्रामीण क्षेत्रों में ऋण की मुख्य मांग फसल उत्पादन के लिए होती है। फसल उत्पादन में बीज, उर्वरक, कीटनाशक, पानी, बिजली, उपकरणों की मरम्मत आदि पर काफी खर्च आता है। इन आदानों को खरीदने और फसल बेचने के बीच कम से कम तीन से चार महीने का समय होता है। किसान आमतौर पर मौसम की शुरुआत में फसल ऋण लेते हैं और फसल कटाई के बाद ऋण चुकाते हैं। ऋण की चुकौती कृषि से होने वाली आय पर निर्भर करती है।
स्वप्ना के मामले में फसल की विफलता ने ऋण चुकाना असंभव कर दिया। उसे ऋण चुकाने के लिए अपनी जमीन का एक हिस्सा बेचना पड़ा। ऋण ने स्वप्ना की आय बढ़ाने की बजाय उसे और भी बदतर स्थिति में पहुंचा दिया। यह उस स्थिति का उदाहरण है जिसे आमतौर पर ऋण-जाल कहा जाता है। इस मामले में ऋण उधारकर्ता को ऐसी स्थिति में धकेलता है जिससे उबरना बहुत दर्दनाक होता है।

एक स्थिति में ऋण आय बढ़ाने में मदद करता है और इसलिए व्यक्ति पहले से बेहतर स्थिति में होता है। दूसरी स्थिति में, फसल की विफलता के कारण, ऋण व्यक्ति को ऋण-जाल में धकेल देता है। अपना ऋण चुकाने के लिए उसे अपनी जमीन का एक हिस्सा बेचना पड़ता है। वह स्पष्ट रूप से पहले से कहीं अधिक बदतर स्थिति में है। इसलिए ऋण उपयोगी होगा या नहीं, यह स्थिति में मौजूद जोखिमों और हानि की स्थिति में किसी सहारे की उपलब्धता पर निर्भर करता है।

ऋण की शर्तें

हर ऋण समझौता एक ब्याज दर निर्दिष्ट करता है जिसे उधारकर्ता को उधारदाता को साथ-साथ चुकानी होती है।

मूलधन की चुकौती। इसके अतिरिक्त, उधदाता ऋण के खिलाफ संपार्श्विक (सुरक्षा) की मांग कर सकते हैं। संपार्श्विक एक ऐसी संपत्ति होती है जो उधारकर्ता के पास होती है (जैसे भूमि, भवन, वाहन, पशुधन, बैंकों में जमा) और वह इसे उधदाता को गारंटी के रूप में तब तक देता है जब तक ऋण चुकाया नहीं जाता। यदि उधारकर्ता ऋण चुकाने में विफल रहता है, तो उधदाता को संपत्ति या संपार्श्विक को बेचकर भुगतान प्राप्त करने का अधिकार होता है। भूमि के स्वामित्व के कागजात, बैंकों में जमा, पशुधन ऋण लेने के लिए प्रयुक्त कुछ सामान्य उदाहरण हैं।

एक घर का ऋण
मेघा ने बैंक से एक घर खरीदने के लिए ₹5 लाख का ऋण लिया है। ऋण पर वार्षिक ब्याज दर 12 प्रतिशत है और ऋण को 10 वर्षों में मासिक किस्तों में चुकाना है। मेघा को बैंक को अपने रोजगार के रिकॉर्ड और वेतन दिखाने वाले दस्तावेज सौंपने पड़े, इससे पहले कि बैंक उसे ऋण देने को राजी होता। बैंक ने नए घर के कागजात संपार्श्विक के रूप में रख लिए, जो मेघा को तभी वापस मिलेंगे जब वह पूरा ऋण ब्याज सहित चुका देगी।
मेघा के आवास ऋण के निम्नलिखित विवरण भरें।

ऋण राशि (रुपयों में)
ऋण की अवधि
आवश्यक दस्तावेज
ब्याज दर
चुकौती का तरीका
संपार्श्विक

ब्याज दर, संपार्श्विक और दस्तावेज़ीकरण की आवश्यकता, तथा चुकौती की विधि — ये सब मिलकर जिसे क्रेडिट की शर्तें कहा जाता है, उसे बनाते हैं। क्रेडिट की शर्तें एक क्रेडिट व्यवस्था से दूसरी में काफी भिन्न होती हैं। ये इस बात पर निर्भर कर सकती हैं कि

उधार देने वाला और उधार लेने वाला किस प्रकृत का है। अगला खंड विभिन्न क्रेडिट व्यवस्थाओं में बदलती हुई क्रेडिट की शर्तों के उदाहरण प्रस्तुत करेगा।

आइए इन्हें करें
1. उधार देते समय उधारदाता संपार्श्विक क्यों माँगते हैं?
2. यह देखते हुए कि हमारे देश की बड़ी संख्या लोग गरीब हैं, क्या इससे उनकी उधार लेने की क्षमता किसी प्रकार प्रभावित होती है?
3. कोष्ठकों में दिए गए सही विकल्प चुनकर रिक्त स्थान भरिए।
ऋण लेते समय उधारकर्ता सरल क्रेडिट शर्तें चाहते हैं। इसका अर्थ है _______ (कम/अधिक) ब्याज दर, __________ (सरल/कठिन) चुकौती की शर्तें, _____ (कम/अधिक) संपार्श्विक और दस्तावेज़ीकरण की आवश्यकताएँ।

क्रेडिट व्यवस्थाओं की विविधता

एक गाँव का उदाहरण

रोहित और रंजन ने कक्षा में क्रेडिट की शर्तों के बारे में पढ़ना समाप्त कर लिया था। वे अपने क्षेत्र में मौजूद विभिन्न क्रेडिट व्यवस्थाओं को जानने के लिए उत्सुक थे: क्रेडिट प्रदान करने वाले लोग कौन थे? उधारकर्ता कौन थे? क्रेडिट की शर्तें क्या थीं? उन्होंने अपने गाँव के कुछ लोगों से बात करने का निर्णय लिया। पढ़ें कि वे क्या रिकॉर्ड करते हैं…

15 नवम्बर, 2019।
हम सीधे खेतों की ओर चल देते हैं जहाँ इस समय अधिकांश किसान और मजदूर काम कर रहे होते हैं। खेतों में आलू की फसल लगी है। हम सबसे पहले श्यामल से मिलते हैं, सोनपुर का एक छोटा किसान, एक छोटा सिंचित गाँव।

श्यामल हमें बताता है कि हर मौसम में उसे अपनी 1.5 एकड़ भूमि पर खेती के लिए ऋण की आवश्यकता होती है। कुछ वर्षों पहले तक, वह गाँव के साहूकार से पाँच प्रतिशत प्रति माह (60% प्रति वर्ष) की ब्याज दर पर पैसा उधार लेता था। पिछले कुछ वर्षों से, श्यामल गाँव के एक कृषि व्यापारी से तीन प्रतिशत प्रति माह की ब्याज दर पर उधार ले रहा है। फसल की मौसम की शुरुआत में, व्यापारी खेती के इनपुट्स उधार पर आपूर्ति करता है, जिसे फसल कटाई के लिए तैयार होने पर चुकाना होता है।
ऋण पर ब्याज शुल्क के अलावा, व्यापारी किसानों से यह वादा भी करवाता है कि वे फसल उसी को बेचेंगे। इस तरह व्यापारी यह सुनिश्चित कर सकता है कि पैसा समय पर वापस मिल जाए। साथ ही, चूँकि फसल की कटाई के बाद कीमतें कम होती हैं, व्यापारी किसानों से कम कीमत पर फसल खरीदकर और बाद में कीमत बढ़ने पर बेचकर लाभ कमा सकता है।

अगले चरण में हम अरुण से मिलते हैं जो एक खेतिहर मजदूर के काम की निगरानी कर रहा है। अरुण के पास सात एकड़ जमीन है। वह सोनपुर के उन चुनिंदा लोगों में से है जिसे खेती के लिए बैंक से ऋण मिला है। ऋण पर ब्याज दर 8.5 प्रतिशत प्रति वर्ष है और इसे अगले तीन वर्षों में किसी भी समय चुकाया जा सकता है। अरुण की योजना फसल काटने के बाद उसका एक हिस्सा बेचकर ऋण चुकाने की है। फिर वह बचे हुए आलू को कोल्ड स्टोरेज में रखना चाहता है और कोल्ड स्टोरेज रसीद के आधार पर बैंक से नया ऋण लेने के लिए आवेदन करना चाहता है। बैंक यह सुविधा उन किसानों को देता है जिन्होंने उससे फसल ऋण लिया है।

रमा पड़ोस के एक खेत में काम कर रही है। वह कृषि मजदूर के रूप में काम करती है। साल के कई ऐसे महीने होते हैं जब रमा के पास कोई काम नहीं होता और उसे रोज़ के खर्चे पूरे करने के लिए कर्ज़ की ज़रूरत पड़ती है। अचानक आने वाली बीमारियों या घर में होने वाले समारोहों के खर्च भी कर्ज़ से पूरे होते हैं। रमा को कर्ज़ के लिए अपने मालिक पर निर्भर रहना पड़ता है, जो सोनपुर का एक मध्यम स्तर का ज़मींदार है। ज़मींदार हर महीने 5 प्रतिशत ब्याज दर वसूलता है। रमा पैसा वापस करने के लिए ज़मींदार के लिए काम करती है। ज़्यादातर समय, रमा को पिछला कर्ज़ चुकाए बिना ही नया कर्ज़ लेना पड़ता है। इस समय, वह ज़मींदार पर ₹5,000 की देनदार है। यद्यपि ज़मींदार उसके साथ अच्छा व्यवहार नहीं करता, वह उसके लिए काम करती रहती है क्योंकि उसे ज़रूरत पड़ने पर उससे कर्ज़ मिल सकता है। रमा हमें बताती है कि सोनपुर में बिना ज़मीन वाले लोगों के लिए कर्ज़ का एकमात्र स्रोत ज़मींदार-मालिक ही हैं।

सहकारी समितियों से ऋण
बैंकों के अलावा, ग्रामीण क्षेत्रों में सस्ते ऋण का दूसरा प्रमुख स्रोत सहकारी समितियाँ (या सहकारी) हैं। एक सहकारी के सदस्य कुछ निश्चित क्षेत्रों में सहयोग के लिए अपने संसाधनों को एकत्र करते हैं। कई प्रकार की सहकारियाँ संभव हैं जैसे किसान सहकारी, बुनकर सहकारी, औद्योगिक श्रमिक सहकारी आदि। कृषक सहकारी सोनपुर से बहुत दूर नहीं एक गाँव में कार्यरत है। इसके 2300 किसान सदस्य हैं। यह अपने सदस्यों से जमा स्वीकार करता है। इन जमाओं को गिरवी रखकर, सहकारी ने बैंक से एक बड़ा ऋण प्राप्त किया है। इन निधियों का उपयोग सदस्यों को ऋण देने के लिए किया जाता है। एक बार ये ऋण चुकता हो जाने के बाद, ऋण देने का एक और चक्र शुरू हो सकता है।
कृषक सहकारी कृषि उपकरणों की खरीद के लिए ऋण, खेती और कृषि व्यापार के लिए ऋण, मत्स्य पालन ऋण, मकान निर्माण के लिए ऋण और विभिन्न अन्य खर्चों के लिए ऋण प्रदान करता है।

आइए इन्हें हल करें
1. सोनपुर में ऋण के विभिन्न स्रोतों की सूची बनाएं।
2. उपरोक्त अनुच्छेदों में सोनपुर में ऋण के विभिन्न उपयोगों को रेखांकित करें।
3. सोनपुर में छोटे किसान, मझले किसान और भूमिहीन कृषि श्रमिक के लिए ऋण की शर्तों की तुलना करें।
4. अरुण की आय श्यामल की तुलना में खेती से अधिक क्यों होगी?
5. क्या सोनपुर में हर कोई सस्ती दर पर ऋण प्राप्त कर सकता है? कौन-कौन से लोग ऐसा कर सकते हैं?
6. सही उत्तर पर टिक लगाएं।
(i) वर्षों से रमा का कर्ज

• बढ़ेगा।
• स्थिर रहेगा।
• घटेगा।
  (ii) अरुण सोनपुर के कुछ चुनिंदा लोगों में से एक है जो बैंक से ऋण लेता है क्योंकि
• गाँव के अन्य लोग साहूकारों से उधार लेना पसंद करते हैं।
• बैंक गिरवी माँगते हैं जो हर कोई नहीं दे सकता।
• बैंक ऋण पर ब्याज दर वही है जो व्यापारियों द्वारा ली जाती है।
  7. कुछ लोगों से बात करें और पता करें कि आपके क्षेत्र में कौन-कौन से ऋण प्रबंध मौजूद हैं। अपनी बातचीत को रिकॉर्ड करें। लोगों के बीच ऋण की शर्तों में अंतर को नोट करें।

भारत में औपचारिक क्षेत्र का ऋण

हमने उपरोक्त उदाहरणों में देखा है कि लोग विभिन्न स्रोतों से ऋण प्राप्त करते हैं। विभिन्न प्रकार के ऋणों को सुविधाजनक रूप से औपचारिक क्षेत्र के ऋण और अनौपचारिक क्षेत्र के ऋणों में वर्गीकृत किया जा सकता है। पूर्ववर्ती में बैंकों और सहकारी समितियों से ऋण शामिल हैं। अनौपचारिक ऋणदाताओं में साहूकार, व्यापारी, नियोक्ता, रिश्तेदार और मित्र आदि शामिल हैं। ग्राफ 1 में आप भारत में ग्रामीण परिवारों को मिलने वाले ऋण के विभिन्न स्रोतों को देख सकते हैं। क्या अधिक ऋण औपचारिक क्षेत्र से आ रहा है या अनौपचारिक क्षेत्र से?

भारतीय रिज़र्व बैंक ऋण के औपचारिक स्रोतों के कार्यकलाप की निगरानी करता है। उदाहरण के लिए, हमने देखा है कि बैंक अपने प्राप्त जमाओं में से न्यूनतम नकदी शेष रखते हैं। आरबीआई यह देखता है कि बैंक वास्तव में नकदी शेष बनाए रखते हैं। इसी प्रकार, आरबीआई यह सुनिश्चित करता है कि बैंक ऋण केवल लाभ कमाने वाले व्यवसायों और व्यापारियों को ही नहीं, बल्कि छोटे किसानों, लघु उद्योगों, छोटे उधारकर्ताओं आदि को भी दें। समय-समय पर बैंकों को यह जानकारी आरबीआई को देनी होती है कि वे कितना ऋण दे रहे हैं, किसे दे रहे हैं, किस ब्याज दर पर आदि।

अनौपचारिक क्षेत्र के ऋणदाताओं की ऋण गतिविधियों की निगरानी करने वाला कोई संगठन नहीं है। वे जिस ब्याज दर पर चाहें, ऋण दे सकते हैं।

चुनें। उनके पैसे वापस पाने के लिए अनुचित साधनों का उपयोग करने से कोई नहीं रोकता।

औपचारिक उधारदाताओं की तुलना में, अधिकांश अनौपचारिक उधारदाता ऋणों पर बहुत अधिक ब्याज लेते हैं। इस प्रकार, अनौपचारिक ऋणों के लिए उधारकर्ता की लागत बहुत अधिक होती है।

उधार लेने की उच्च लागत का अर्थ है कि उधारकर्ता की आय का एक बड़ा हिस्सा ऋण चुकाने में उपयोग होता है। इसलिए, उधारकर्ताओं के पास अपने लिए कम आय बचती है (जैसा कि हमने सोनपुर में श्यामल के लिए देखा)। कुछ मामलों में, उधार लेने की उच्च ब्याज दर का अर्थ हो सकता है कि चुकाने की राशि उधारकर्ता की आय से अधिक हो। इससे बढ़ता हुआ कर्ज (जैसा कि हमने सोनपुर में रमा के लिए देखा) और कर्ज के जाल में फंसना हो सकता है। साथ ही, जो लोग उधार लेकर कोई उद्यम शुरू करना चाहते हैं, वे उधार लेने की उच्च लागत के कारण ऐसा नहीं कर सकते।

इन कारणों से, बैंकों और सहकारी समितियों को अधिक उधार देने की आवश्यकता है। इससे उच्च आय होगी और कई लोग फिर विभिन्न आवश्यकताओं के लिए सस्ते में उधार ले सकेंगे। वे फसलें उगा सकते हैं, व्यापार कर सकते हैं, लघु उद्योग स्थापित कर सकते हैं आदि। वे नए उद्योग स्थापित कर सकते हैं या वस्तुओं का व्यापार कर सकते हैं। सस्ता और सुलभ ऋण देश के विकास के लिए महत्वपूर्ण है।

औपचारिक और अनौपचारिक ऋण: किसे क्या मिलता है?

ग्राफ 2 शहरी क्षेत्रों के लोगों के लिए औपचारिक और अनौपचारिक ऋण स्रोतों के महत्व को दर्शाता है। लोगों को चित्र में दिखाए अनुसार गरीब से अमीर चार समूहों में बांटा गया है। आप देख सकते हैं कि शहरी क्षेत्रों में गरीब घरानों द्वारा लिए गए ऋणों में 85 प्रतिशत अनौपचारिक स्रोतों से हैं। इसकी तुलना अमीर शहरी घरानों से करें। आपको क्या मिलता है? उनके ऋणों में केवल 10 प्रतिशत अनौपचारिक स्रोतों से हैं, जबकि 90 प्रतिशत औपचारिक स्रोतों से हैं। एक समान प्रतिरूप ग्रामीण क्षेत्रों में भी पाया जाता है। अमीर घराने औपचारिक ऋणदाताओं से सस्ता ऋण प्राप्त कर रहे हैं जबकि गरीब घरानों को उधार लेने के लिए बड़ी राशि चुकानी पड़ती है।

यह सब क्या सुझाता है? पहली बात, औपचारिक क्षेत्र अभी भी ग्रामीण लोगों की कुल ऋण आवश्यकताओं का केवल लगभग आधा हिस्सा पूरा करता है। शेष ऋण आवश्यकताएं अनौपचारिक स्रोतों से पूरी की जाती हैं।

अनौपचारिक उधदाताओं से मिलने वाले अधिकांश ऋण बहुत अधिक ब्याज दर पर होते हैं और ये उधारकर्ताओं की आय बढ़ाने में बहुत कम योगदान देते हैं। इसलिए यह आवश्यक है कि बैंक और सहकारी समितियाँ विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्रों में अपना ऋण देना बढ़ाएँ, ताकि अनौपचारिक ऋण स्रोतों पर निर्भरता घटे।
दूसरे, जबकि औपचारिक क्षेत्र के ऋणों का विस्तार होना चाहिए, यह भी आवश्यक है कि हर किसी को ये ऋण मिलें। वर्तमान में औपचारिक ऋण समृद्ध घरों को मिलते हैं जबकि गरीबों को अनौपचारिक स्रोतों पर निर्भर रहना पड़ता है। यह महत्वपूर्ण है कि औपचारिक ऋणों को अधिक समान रूप से वितरित किया जाए ताकि गरीब सस्ते ऋणों का लाभ उठा सकें।

आइए इन्हें हल करें
1. औपचारिक और अनौपचारिक ऋण स्रोतों के बीच क्या अंतर हैं?
2. उचित दरों पर ऋण सभी के लिए उपलब्ध क्यों होना चाहिए?
3. क्या कोई पर्यवेक्षक, जैसे भारतीय रिज़र्व बैंक, होना चाहिए जो अनौपचारिक उधदाताओं की ऋण गतिविधियों की जाँच करे? इसका कार्य काफी कठिन क्यों होगा?
4. आपके विचार से औपचारिक क्षेत्र के ऋणों की हिस्सेदारी समृद्ध घरों के लिए गरीब घरों की तुलना में अधिक क्यों है?

एक श्रमिक कंबल सिलाई कर रहा है

गरीबों के लिए स्वयं सहायता समूह

पिछले खंड में हमने देखा कि गरीब परिवार अभी भी असौपचारिक ऋण स्रोतों पर निर्भर हैं। ऐसा क्यों है? भारत के ग्रामीण क्षेत्रों में हर जगह बैंक मौजूद नहीं हैं। यहाँ तक कि जहाँ वे मौजूद हैं, बैंक से ऋण लेना असौपचारिक स्रोतों से ऋण लेने की तुलना में कहीं अधिक कठिन है। जैसा कि हमने मेघा के उदाहरण में देखा, बैंक ऋणों के लिए उचित दस्तावेज़ और संपार्श्विक की आवश्यकता होती है। संपार्श्विक की अनुपस्थिति गरीबों को बैंक ऋण न मिल पाने का एक प्रमुख कारण है। दूसरी ओर, साहूकार जैसे असौपचारिक ऋणदाता उधारकर्ताओं को व्यक्तिगत रूप से जानते हैं और इसलिए अक्सर बिना संपार्श्विक के ऋण देने को तैयार होते हैं। आवश्यकता पड़ने पर उधारकर्ता अपने पिछले ऋण चुकाए बिना भी साहूकारों के पास जा सकते हैं। हालांकि, साहूकार बहुत अधिक ब्याज दर वसूलते हैं, लेन-देन का कोई रिकॉर्ड नहीं रखते और गरीब उधारकर्ताओं को परेशान करते हैं।

हाल के वर्षों में, गरीबों को ऋण देने के कुछ नए तरीकों को आजमाया गया है। विचार यह है कि ग्रामीण गरीबों, विशेषकर महिलाओं, को छोटे स्वयं सहायता समूहों (एसएचजी) में संगठित किया जाए और उनकी बचत को एकत्र किया जाए। एक विशिष्ट एसएचजी में $15-20$ सदस्य होते हैं, जो आमतौर पर एक ही मोहल्ले से होते हैं, जो नियमित रूप से मिलते हैं और बचत करते हैं। प्रति सदस्य बचत Rs 25 से Rs 100 या अधिक तक भिन्न होती है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि लोग बचत करने में कितने सक्षम हैं। सदस्य अपनी जरूरतों को पूरा करने के लिए समूह से ही छोटे ऋण ले सकते हैं। समूह इन ऋणों पर ब्याज लेता है लेकिन यह ब्याज साहूकार द्वारा लिए जाने वाले ब्याज से कम होता है। एक या दो वर्षों के बाद, यदि समूह बचत में नियमित रहता है, तो वह बैंक से ऋण लेने के योग्य हो जाता है। ऋण समूह के नाम पर स्वीकृत किया जाता है और इसका उद्देश्य सदस्यों के लिए स्वरोजगार के अवसर पैदा करना होता है। उदाहरण के लिए, सदस्यों को गिरवी जमीन को छुड़ाने के लिए, कार्यशील पूंजी की जरूरतों को पूरा करने के लिए (जैसे बीज, खाद, बांस और कपड़े जैसे कच्चे माल की खरीद), आवास सामग्री के लिए, सिलाई मशीन, हथकरघा, मवेशी आदि संपत्तियों को अर्जित करने के लिए छोटे ऋण प्रदान किए जाते हैं।

बचत और ऋण गतिविधियों से संबंधित अधिकांश महत्वपूर्ण निर्णय समूह के सदस्यों द्वारा लिए जाते हैं। समूह यह तय करता है कि किस उद्देश्य के लिए, कितनी राशि का, कितने ब्याज पर और किस चुकौती अनुसूची के तहत ऋण दिया जाए। साथ ही, ऋण की चुकौती के लिए भी समूह ही जिम्मेदार होता है। यदि कोई सदस्य ऋण नहीं चुकाता है तो समूह के अन्य सदस्य गंभीरता से उसका पीछा करते हैं। इस विशेषता के कारण बैंक उन गरीब महिलाओं को ऋण देने को तैयार हो जाते हैं जब वे स्वयं सहायता समूहों (एसएचजी) में संगठित होती हैं, भले ही उनके पास कोई संपार्श्विक न हो।

इस प्रकार, एसएचजी उधारकर्ताओं को संपार्श्विक की कमी की समस्या से उबरने में मदद करते हैं। वे विभिन्न उद्देश्यों के लिए समय पर और उचित ब्याज दर पर ऋण प्राप्त कर सकती हैं। इसके अतिरिक्त, एसएचजी ग्रामीण गरीबों के संगठन की आधारभूत इकाईयाँ हैं। यह न केवल महिलाओं को वित्तीय रूप से आत्मनिर्भर बनाने में सहायक होता है, बल्कि समूह की नियमित बैठकें स्वास्थ्य, पोषण, घरेलू हिंसा आदि जैसे विविध सामाजिक मुद्दों पर चर्चा और कार्रवाई के लिए एक मंच भी उपलब्ध कराती हैं।

बांग्लादेश का ग्रामीण बैंक
बांग्लादेश का ग्रामीण बैंक गरीबों तक उचित दरों पर ऋण पहुँचाने में सबसे बड़ी सफलता की कहानियों में से एक है। 1970 के दशक में एक छोटी परियोजना के रूप में शुरू हुआ ग्रामीण बैंक 2018 तक बांग्लादेश के लगभग 81,600 गाँवों में 9 मिलियन से अधिक सदस्यों तक फैल चुका था। लगभग सभी उधारकर्ता महिलाएँ हैं और समाज के सबसे गरीब वर्गों से आती हैं। इन उधारकर्ताओं ने सिद्ध किया है कि न केवल गरीब महिलाएँ विश्वसनीय उधारकर्ता होती हैं, बल्कि वे विभिन्न प्रकार की छोटी आय-जनित गतिविधियों को सफलतापूर्वक शुरू और चला भी सकती हैं।

“यदि गरीब लोगों को उपयुक्त और उचित शर्तों पर ऋण उपलब्ध कराया जा सके तो ये लाखों छोटे लोग अपने लाखों छोटे प्रयासों से मिलकर सबसे बड़ा विकास चमत्कार रच सकते हैं।”
प्रोफेसर मुहम्मद यूनुस, ग्रामीण बैंक के संस्थापक और 2006 का नोबेल शांति पुरस्कार प्राप्तकर्ता

सारांश

इस अध्याय में हमने धन के आधुनिक रूपों और उनके बैंकिंग प्रणाली से संबंध को देखा है। एक ओर जमाकर्ता होते हैं जो अपना धन बैंकों में रखते हैं और दूसरी ओर उधारकर्ता होते हैं जो इन बैंकों से ऋण लेते हैं। आर्थिक गतिविधियों के लिए ऋण या क्रेडिट की आवश्यकता होती है। जैसा कि हमने देखा, क्रेडिट सकारात्मक प्रभाव डाल सकता है या कुछ परिस्थितियों में उधारकर्ता की स्थिति और भी खराब कर सकता है।

ऋण विभिन्न स्रोतों से उपलब्ध है। ये स्रोत या तो औपचारिक हो सकते हैं या अनौपचारिक। औपचारिक और अनौपचारिक उधारदाताओं के बीच ऋण की शर्तें काफी भिन्न होती हैं। वर्तमान में, यह अमीर घराने हैं जो औपचारिक स्रोतों से ऋण प्राप्त करते हैं जबकि गरीबों को अनौपचारिक स्रोतों पर निर्भर रहना पड़ता है। यह आवश्यक है कि कुल औपचारिक क्षेत्र का ऋण बढ़े ताकि अधिक महंगे अनौपचारिक ऋण पर निर्भरता कम हो। साथ ही, गरीबों को बैंकों, सहकारी समितियों आदि से औपचारिक ऋण का अधिक से अधिक हिस्सा मिलना चाहिए। ये दोनों कदम विकास के लिए महत्वपूर्ण हैं।

अभ्यास

1. उच्च जोखिम वाली स्थितियों में, क्रेडिट उधारकर्ता के लिए और अधिक समस्याएँ पैदा कर सकता है। समझाइए।
2. पैसा ‘डबल संसाइडेंस ऑफ़ वॉन्ट्स’ की समस्या को कैसे हल करता है? अपने स्वयं के उदाहरण से समझाइए।
3. बैंक उन लोगों के बीच मध्यस्थता कैसे करते हैं जिनके पास अतिरिक्त पैसा है और जिन्हें पैसे की ज़रूरत है?
4. एक 10 रुपये के नोट को देखिए। ऊपर क्या लिखा है? क्या आप इस कथन की व्याख्या कर सकते हैं?
5. भारत में क्रेडिट के औपचारिक स्रोतों को बढ़ाने की आवश्यकता क्यों है?
6. गरीबों के लिए स्वयं सहायता समूहों (SHGs) के पीछे मूलभूत विचार क्या है? अपने शब्दों में समझाइए।
7. ऐसे कौन-से कारण हैं जिनसे बैंक कुछ उधारकर्ताओं को ऋण देने को तैयार नहीं होते?
8. भारतीय रिज़र्व बैंक बैंकों के कार्यों की निगरानी किन तरीकों से करता है? यह आवश्यक क्यों है?
9. विकास के लिए क्रेडिट की भूमिका का विश्लेषण कीजिए।
10. मनव को एक छोटा व्यवसाय शुरू करने के लिए ऋण चाहिए। मनव किस आधार पर तय करेगा कि बैंक से उधार ले या साहूकार से? चर्चा कीजिए।
11. भारत में लगभग 80 प्रतिशत किसान छोटे किसान हैं, जिन्हें खेती के लिए क्रेडिट की ज़रूरत होती है।

(a) बैंक छोटे किसानों को ऋण देने को तैयार क्यों नहीं हो सकते?

(b) छोटे किसान अन्य किन स्रोतों से उधार ले सकते हैं?

(c) एक उदाहरण देकर समझाइए कि क्रेडिट की शर्तें छोटे किसान के लिए किस प्रकार प्रतिकूल हो सकती हैं।

(d) कुछ उपाय सुझाइए जिनसे छोटे किसान सस्ता क्रेडिट प्राप्त कर सकें।

12. रिक्त स्थानों को भरिए:

(i) _________ के अधिकांश क्रेडिट की ज़रूरतें असंस्थागत स्रोतों से पूरी होती हैं।

(ii) उधार लेने की _________ लागत ऋण-भार को बढ़ा देती है।

(iii) केंद्र सरकार की ओर से मुद्रा नोट जारी करता है।

(iv) बैंक ऋण पर ब्याज दर उस ब्याज दर से अधिक वसूलते हैं जो वे जमा पर देते हैं।

(v) वह संपत्ति है जो उधारकर्ता के पास होती है और ऋण चुकाने तक उसे गिरवी रखता है।

13. सबसे उपयुक्त उत्तर चुनें।

(i) स्वयं सहायता समूह (SHG) में बचत और ऋण गतिविधियों से संबंधित अधिकांश निर्णय कौन लेता है?

(a) बैंक।
(b) सदस्य।
(c) गैर-सरकारी संगठन।

(ii) औपचारिक ऋण स्रोतों में शामिल नहीं है:

(a) बैंक।
(b) सहकारी समितियाँ।
(c) नियोक्ता।

अतिरिक्त परियोजना / गतिविधि

निम्न तालिका शहरी क्षेत्रों में विभिन्न व्यवसायों से जुड़े लोगों को दर्शाती है। इन लोगों को ऋण किस उद्देश्य से चाहिए हो सकता है? स्तंभ भरें।

अब इन लोगों को दो समूहों में वर्गीकृत करें—जिन्हें बैंक ऋण मिल सकता है और जिन्हें नहीं। वर्गीकरण के लिए आपने किस मानदंड का प्रयोग किया है?