विनिमयाचे माध्यम म्हणून पैसा

आपल्या दैनंदिन जीवनाचा एक मोठा भाग पैशाच्या वापरातून जातो. आपल्या आजूबाजूला पहा, आणि एका दिवसातही पैशाचा वापर करणाऱ्या अनेक व्यवहारांची ओळख आपण सहज करू शकाल. त्यांची यादी करू शकाल का? यापैकी अनेक व्यवहारांमध्ये, पैशाचा वापर करून वस्तू विकत घेतल्या जातात आणि विकल्या जातात. काही व्यवहारांमध्ये, सेवांची देवाणघेवाण पैशाद्वारे केली जाते. काही व्यवहारांसाठी, आत्ताच पैशाचे वास्तविक हस्तांतरण होत नसले तरी नंतर पैसे देण्याचे वचन असू शकते.

व्यवहार पैशात का केले जातात याचा विचार कधी केला आहे का? कारण सोपे आहे. पैसे ज्याच्याकडे आहेत तो व्यक्ती ते सहजपणे कोणत्याही वस्तू किंवा सेवेसाठी बदलू शकतो जी त्याला किंवा तिला हवी असते. अशाप्रकारे प्रत्येकजण पैशात देयके प्राप्त करणे आणि नंतर ते पैसे त्यांना हव्या असलेल्या गोष्टींसाठी बदलणे पसंत करतो. एका शू निर्मात्याचे उदाहरण घ्या. त्याला बाजारात शूज विकायचे आहेत आणि गहू विकत घ्यायचा आहे. शू निर्माता प्रथम त्याने तयार केलेले शूज पैशासाठी बदलेल आणि नंतर ते पैसे गहूसाठी बदलेल. पैशाचा वापर न करता शू निर्मात्याला थेट शूजची गहूशी देवाणघेवाण करावी लागली तर किती अधिक अवघड होईल याची कल्पना करा. त्याला गहू उत्पादन करणाऱ्या शेतकऱ्याचा शोध घ्यावा लागेल ज्याला केवळ गहू विकायचा नाही तर बदल्यात शूज विकत घ्यायचेही असतील. म्हणजेच, दोन्ही पक्षांना एकमेकांच्या वस्तू विकण्यासाठी आणि विकत घेण्यासाठी सहमत व्हावे लागेल.

याला गरजांचा दुहेरी योगायोग म्हणतात. एका व्यक्तीला जे विकायचे आहे तेच दुसऱ्याला विकत घ्यायचे आहे. बार्टर प्रणालीमध्ये जिथे पैशाचा वापर न करता थेट वस्तूंची देवाणघेवाण केली जाते, तिथे गरजांचा दुहेरी योगायोग हे एक आवश्यक वैशिष्ट्य आहे.

याउलट, अशा अर्थव्यवस्थेत जिथे पैशाचा वापर होतो, तिथे पैसे महत्त्वाची मध्यवर्ती पायरी पुरवून गरजांच्या दुहेरी योगायोगाची गरज दूर करतात. शू निर्मात्याला अशा शेतकऱ्याचा शोध घेणे आवश्यक राहत नाही जो त्याचे शूज विकत घेईल आणि त्याच वेळी त्याला गहू विकेल. त्याला फक्त त्याच्या शूजसाठी खरेदीदार शोधावा लागतो. एकदा त्याने त्याचे शूज पैशासाठी बदलले की, तो बाजारात गहू किंवा इतर कोणतीही वस्तू खरेदी करू शकतो. पैसे विनिमय प्रक्रियेत मध्यवर्ती म्हणून काम करत असल्याने, त्याला विनिमयाचे माध्यम म्हणतात.

चला हे सोडवूया
१. पैशाचा वापर केल्याने गोष्टींची देवाणघेवाण करणे सोपे कसे होते? २. बार्टरद्वारे वस्तू/सेवांची देवाणघेवाण किंवा मजुरी देण्याची काही उदाहरणे तुम्हाला सुचतात का?

पैशाचे आधुनिक स्वरूप

आपण पाहिले आहे की पैसे हे असे काहीतरी आहे जे व्यवहारांमध्ये विनिमयाचे माध्यम म्हणून काम करू शकते. नाण्यांच्या सुरुवातीपूर्वी, विविध वस्तूंचा पैसे म्हणून वापर केला जात असे. उदाहरणार्थ, अगदी प्राचीन काळापासून, भारतीयांनी धान्य आणि गुरेढोरे यांचा पैसे म्हणून वापर केला आहे. त्यानंतर धातूच्या नाण्यांचा वापर सुरू झाला - सोने, चांदी, तांब्याची नाणी - हा टप्पा गेल्या शतकापर्यंत चालू राहिला.

चलन

पैशाच्या आधुनिक स्वरूपांमध्ये चलन - कागदी नोटा आणि नाणी यांचा समावेश होतो. पूर्वी पैसे म्हणून वापरल्या जाणाऱ्या गोष्टींप्रमाणे, आधुनिक चलन बहुमोल्य धातूंपासून (जसे की सोने, चांदी आणि तांबे) बनवलेले नसते. आणि धान्य आणि गुरेढोऱ्यांप्रमाणे, ते दैनंदिन वापराचेही नसतात. आधुनिक चलनाला स्वतःचा कोणताही उपयोग नसतो.

मग, ते विनिमयाचे माध्यम म्हणून का स्वीकारले जाते? ते विनिमयाचे माध्यम म्हणून स्वीकारले जाते कारण चलन देशाच्या सरकारकडून अधिकृत केलेले असते.

भारतात, भारतीय रिझर्व्ह बँक केंद्र सरकारच्या वतीने चलन नोटा जारी करते. भारतीय कायद्यानुसार, इतर कोणत्याही व्यक्ती किंवा संस्थेला चलन जारी करण्याची परवानगी नाही. शिवाय, कायदा रुपयाचा वापर देयकाचे माध्यम म्हणून कायदेशीर करतो ज्याला भारतातील व्यवहार निपटान्यासाठी नाकारता येणार नाही. भारतातील कोणतीही व्यक्ती कायद्याने रुपयांमध्ये केलेले देयक नाकारू शकत नाही. म्हणून, रुपया व्यापकपणे विनिमयाचे माध्यम म्हणून स्वीकारला जातो.

बँकांमधील ठेवी

लोक पैसे ज्या दुसऱ्या स्वरूपात ठेवतात ते म्हणजे बँकांमधील ठेवी. एका विशिष्ट काळात, लोकांना त्यांच्या दैनंदिन गरजांसाठी फक्त काही चलनाची आवश्यकता असते. उदाहरणार्थ, प्रत्येक महिन्याच्या शेवटी पगार मिळणाऱ्या कामगारांकडे महिन्याच्या सुरुवातीला अतिरिक्त रोख रक्कम असते. लोक या अतिरिक्त रोख रकमेचे काय करतात? ते त्यांच्या नावाने बँक खाते उघडून ती बँकांमध्ये ठेवतात. बँका ठेवी स्वीकारतात आणि ठेवींवर व्याजाची एक रक्कम देखील भरतात. अशाप्रकारे लोकांचे पैसे बँकांकडे सुरक्षित असतात आणि त्यावर व्याज मिळते. लोकांना आवश्यकतेनुसार पैसे काढण्याची तरतूदही असते. बँक खात्यातील ठेवी मागणीनुसार काढता येत असल्याने, या ठेवींना मागणी ठेवी म्हणतात.

मागणी ठेवी आणखी एक मनोरंजक सुविधा पुरवतात. हीच सुविधा त्याला पैशाची (विनिमयाचे माध्यम म्हणून) आवश्यक वैशिष्ट्ये देते. तुम्ही रोख रक्कम ऐवजी चेकद्वारे देयके केली जात असल्याचे ऐकले असेल. चेकद्वारे देयकासाठी, बँकेत खाते असलेला देयकदाता एका विशिष्ट रकमेचा चेक काढतो. चेक हा एक कागद आहे जो बँकेला त्या व्यक्तीच्या खात्यातून चेक ज्याच्या नावाने काढला आहे त्याला एक विशिष्ट रक्कम देण्याचा आदेश देतो.

चला एका उदाहरणासह समजून घेण्याचा प्रयत्न करूया की चेक देयके कशी केली जातात आणि वसूल केली जातात.

चेक देयके
एका शू निर्मात्याला, एम. सलीमला चामड्याच्या पुरवठादाराला देयक करायचे आहे आणि तो एका विशिष्ट रकमेचा चेक लिहितो. याचा अर्थ असा की शू निर्माता त्याच्या बँकेला ही रक्कम चामड्याच्या पुरवठादाराला देण्याचा आदेश देतो. चामड्याचा पुरवठादार हा चेक घेतो आणि तो बँकेत त्याच्या स्वतःच्या खात्यात जमा करतो. पैसे काही दिवसांत एका बँक खात्यातून दुसऱ्या बँक खात्यात हस्तांतरित केले जातात. रोख रक्कम न देता व्यवहार पूर्ण होतो.

अशाप्रकारे आपण पाहतो की मागणी ठेवींमध्ये पैशाची आवश्यक वैशिष्ट्ये असतात. मागणी ठेवींविरुद्ध चेकची सुविधा रोख रकमेचा वापर न करता थेट देयके निपटाने शक्य करते. मागणी ठेवी चलनासोबत देयकाचे साधन म्हणून व्यापकपणे स्वीकारल्या जात असल्याने, त्या आधुनिक अर्थव्यवस्थेत पैसे तयार करतात.

बँकांद्वारे वापरलेला कोडिंग

बँका येथे कोणती भूमिका बजावतात हे तुम्हाला लक्षात ठेवले पाहिजे. पण बँका नसत्या तर मागणी ठेवी नसत्या आणि या ठेवींविरुद्ध चेकद्वारे देयकेही नसती. पैशाची आधुनिक स्वरूपे - चलन आणि ठेवी - आधुनिक बँकिंग प्रणालीच्या कार्याशी जवळून जोडलेली आहेत.

चला हे सोडवूया
१. एम. सलीमला देयके करण्यासाठी 20,000 रुपये रोख रक्कम काढायची आहे. पैसे काढण्यासाठी तो चेक कसा लिहील?
२. योग्य उत्तर निवडा.
सलीम आणि प्रेम यांच्यातील व्यवहारानंतर,
(i) सलीमचे बँक खात्यातील शिल्लक वाढते आणि प्रेमची शिल्लक वाढते.
(ii) सलीमचे बँक खात्यातील शिल्लक कमी होते आणि प्रेमची शिल्लक वाढते.
(iii) सलीमचे बँक खात्यातील शिल्लक वाढते आणि प्रेमची शिल्लक कमी होते.
३. मागणी ठेवींना पैसे मानले जाते का?

बँकांची कर्ज क्रियाकलाप

चला बँकांची कहाणी पुढे नेऊ. बँका जनतेकडून स्वीकारलेल्या ठेवींचे काय करतात? येथे एक मनोरंजक यंत्रणा कार्यरत आहे. बँका त्यांच्या ठेवींपैकी फक्त एक लहान प्रमाणात रक्कम स्वतःकडे रोख रूपात ठेवतात. उदाहरणार्थ, भारतातील बँका आजकाल त्यांच्या ठेवींपैकी सुमारे 15 टक्के रक्कम रोख रूपात ठेवतात. हे कोणत्याही दिवशी बँकेतून पैसे काढण्यासाठी येणाऱ्या ठेवीदारांना देयक देण्यासाठी तरतूद म्हणून ठेवले जाते. कोणत्याही विशिष्ट दिवशी, त्यांच्या अनेक ठेवीदारांपैकी फक्त काहीजण रोख रक्कम काढण्यासाठी येतात, त्यामुळे बँका या रोख रकमेसह व्यवस्थापित करू शकतात.

बँका ठेवींचा मोठा भाग कर्जे देण्यासाठी वापरतात. विविध आर्थिक क्रियाकलापांसाठी कर्जांची प्रचंड मागणी आहे. आपण पुढील विभागांमध्ये याबद्दल अधिक वाचू. बँका लोकांच्या कर्जाच्या गरजा पूर्ण करण्यासाठी ठेवींचा वापर करतात. अशाप्रकारे, बँका ज्यांच्याकडे अतिरिक्त निधी आहे (ठेवीदार) आणि ज्यांना या निधीची गरज आहे (कर्जदार) यांच्यामध्ये मध्यस्थी करतात. बँका ठेवींवर दिल्यापेक्षा कर्जांवर जास्त व्याज दर आकारतात. कर्जदारांकडून आकारले जाणारे आणि ठेवीदारांना दिले जाणारे यातील फरक हे त्यांचे मुख्य उत्पन्नाचे स्रोत आहे.

तुम्हाला काय वाटते, जर सर्व ठेवीदार एकाच वेळी त्यांचे पैसे मागण्यासाठी गेले तर काय होईल?

दोन भिन्न कर्ज परिस्थिती

आपल्या दैनंदिन क्रियाकलापांमधील मोठ्या संख्येने व्यवहारांमध्ये कर्ज काही ना काही स्वरूपात समाविष्ट असते. कर्ज (लोन) म्हणजे एक करार ज्यामध्ये कर्जदाता कर्जदाराला पैसे, वस्तू किंवा सेवा भविष्यातील देयकाच्या वचनाबद्दल पुरवतो. चला खालील दोन उदाहरणांद्वारे कर्ज कसे कार्य करते ते पाहू.

(१) सणाचा हंगाम
आतापासून दोन महिन्यांनी सणाचा हंगाम आहे आणि शू निर्माता, सलीमला शहरातील एका मोठ्या व्यापाऱ्याकडून 3,000 जोडी शूजची ऑर्डर मिळाली आहे जी एका महिन्यात वितरित करायची आहे. वेळेवर उत्पादन पूर्ण करण्यासाठी, सलीमला शिवणकाम आणि चिकटवण्याच्या कामासाठी आणखी काही कामगार नेमावे लागतील. त्याला कच्चा माल खरेदी करावा लागेल. या खर्चासाठी, सलीम दोन स्त्रोतांकडून कर्जे मिळवतो. प्रथम, तो चामड्याच्या पुरवठादाराला आत्ताच चामडे पुरवण्यास सांगतो आणि नंतर त्याला पैसे देण्याचे वचन देतो. दुसरे, तो मोठ्या व्यापाऱ्याकडून 1000 जोडी शूजसाठी अग्रिम देयक म्हणून रोख रकमेत कर्ज मिळवतो आणि महिन्याच्या शेवटी संपूर्ण ऑर्डर वितरित करण्याचे वचन देतो.
महिन्याच्या शेवटी, सलीम ऑर्डर वितरित करण्यात, चांगला नफा कमवण्यात आणि त्याने घेतलेले कर्ज फेडण्यात यशस्वी होतो.

या प्रकरणात, सलीम उत्पादनाच्या कार्यरत भांडवलाच्या गरजा पूर्ण करण्यासाठी कर्ज मिळवतो. कर्ज त्याला उत्पादनाचे चालू खर्च पूर्ण करण्यात, वेळेवर उत्पादन पूर्ण करण्यात आणि त्याद्वारे त्याची कमाई वाढवण्यात मदत करते. म्हणून या परिस्थितीत कर्ज महत्त्वाची आणि सकारात्मक भूमिका बजावते.

(२) स्वप्नाची समस्या
स्वप्ना, एक लहान शेतकरी, तिच्या तीन एकर जमिनीवर भुईमूग घेते. ती लागवडीचा खर्च भागवण्यासाठी सावकाराकडून कर्ज घेते, अशी आशा करून की तिची पिके कर्ज फेडण्यात मदत करतील. हंगामाच्या मध्यात पिकांवर कीटकांचा हल्ला होतो आणि पीक निकामी होते. स्वप्ना महाग कीटकनाशके फवारली तरीही त्याचा फारसा फरक पडत नाही. ती सावकाराला कर्ज फेडू शकत नाही आणि कर्ज वर्षभरात मोठ्या रकमेपर्यंत वाढते. पुढच्या वर्षी, स्वप्ना लागवडीसाठी नवीन कर्ज घेते. यावर्षी हे एक सामान्य पीक आहे. पण जुने कर्ज भरण्यासाठी कमाई पुरेशी नाही.
ती कर्जात अडकते. कर्ज फेडण्यासाठी तिला जमिनीचा एक भाग विकावा लागतो.

ग्रामीण भागात, कर्जाची मुख्य मागणी पीक उत्पादनासाठी असते. पीक उत्पादनामध्ये बियाणे, खते, कीटकनाशके, पाणी, वीज, उपकरणे दुरुस्ती इत्यादींवर लक्षणीय खर्च येतो. शेतकरी हे आगत खरेदी करतात आणि जेव्हा ते पीक विकतात त्याच्या दरम्यान किमान तीन ते चार महिन्यांचा कालावधी असतो. शेतकरी सहसा हंगामाच्या सुरुवातीला पिक कर्ज घेतात आणि पिक कापल्यानंतर कर्ज फेडतात. कर्जाची फेड शेतीतून मिळणाऱ्या उत्पन्नावर निर्णायकपणे अवलंबून असते. स्वप्नाच्या बाबतीत, पिक निकामी झाल्यामुळे कर्जाची फेड अशक्य झाली. कर्ज फेडण्यासाठी तिला जमिनीचा एक भाग विकावा लागला. कर्जाने स्वप्नाची कमाई सुधारण्यात मदत करण्याऐवजी, तिला पूर्वीपेक्षा वाईट स्थितीत ठेवले. यालाच सामान्यतः कर्जाचा सापळा म्हणतात. या प्रकरणात कर्ज कर्जदाराला अशा परिस्थितीत ढकलते जिथून बाहेर पडणे खूप वेदनादायक असते.

एका परिस्थितीत कर्ज कमाई वाढवण्यात मदत करते आणि म्हणून व्यक्ती पूर्वीपेक्षा चांगली असते. दुसऱ्या परिस्थितीत, पिक निकामी झाल्यामुळे, कर्ज व्यक्तीला कर्जाच्या सापळ्यात ढकलते. तिचे कर्ज फेडण्यासाठी तिला तिच्या जमिनीचा एक भाग विकावा लागतो. ती स्पष्टपणे पूर्वीपेक्षा खूप वाईट स्थितीत आहे. म्हणून, कर्ज उपयुक्त ठरेल की नाही हे परिस्थितीतील जोखीम आणि तोटा झाल्यास काही आधार आहे की नाही यावर अवलंबून असते.

कर्जाच्या अटी

प्रत्येक कर्ज करारात एक व्याजदर निर्दिष्ट केला जातो जो कर्जदाराने मुद्दलाची फेड करताना कर्जदात्याला द्यावा लागतो. याव्यतिरिक्त, कर्जदाते कर्जाविरुद्ध हमी (सुरक्षा) मागू शकतात. हमी म्हणजे कर्जदाराची मालमत्ता (जसे की जमीन, इमारत, वाहन, गुरेढोरे, बँकांमधील ठेवी) जी तो कर्ज फेड होईपर्यंत कर्जदात्याला हमी म्हणून वापरतो. जर कर्जदार कर्ज फेडण्यात अयशस्वी ठरला, तर कर्जदात्याला देयक मिळवण्यासाठी मालमत्ता किंवा हमी विकण्याचा अधिकार असतो. जमिनीचे कागदपत्रे, बँकांमधील ठेवी, गुरेढोरे यासारखी मालमत्ता ही कर्ज घेण्यासाठी वापरली जाणारी काही सामान्य हमीची उदाहरणे आहेत.

एक घर कर्ज
मेघाने घर खरेदी करण्यासाठी बँकेतून 5 लाख रुपयांचे कर्ज घेतले आहे. कर्जावरील वार्षिक व्याज दर 12 टक्के आहे आणि कर्ज 10 वर्षांत मासिक हप्त्यांमध्ये फेडायचे आहे. बँकेने तिला कर्ज देण्यास सहमती दर्शविण्यापूर्वी, मेघाला तिच्या नोकरीचे नोंदवही आणि पगार दर्शविणारे कागदपत्रे बँकेत सादर करावी लागली. बँकेने नवीन घराची कागदपत्रे हमी म्हणून ठेवली, जी मेघाला ती संपूर्ण कर्ज व्याजासह फेडेपर्यंत परत केली जाणार नाही.
मेघाच्या घर कर्जाची खालील तपशील भरा.

कर्ज रक्कम (रुपयांमध्ये)
कर्जाचा कालावधी
आवश्यक कागदपत्रे
व्याज दर
फेडीची पद्धत
हमी

व्याज दर, हमी आणि कागदपत्रांची आवश्यकता आणि फेडीची पद्धत या सर्वांना मिळून कर्जाच्या अटी म्हणतात. कर्जाच्या अटी एका कर्ज करारापासून दुसऱ्या कर्ज करारापर्यंत मोठ्या प्रमाणात बदलतात. ते कर्जदाता आणि कर्जदार यांच्या स्वरूपावर अवलंबून बदलू शकतात. पुढील विभाग वेगवेगळ्या कर्ज करारांमधील कर्जाच्या बदलत्या अटींची उदाहरणे देईल.

चला हे सोडवूया
१. कर्ज देताना कर्जदाते हमी का मागतात?
२. आपल्या देशात मोठ्या संख्येने लोक गरीब आहेत हे लक्षात घेता, त्यांची कर्ज घेण्याची क्षमता याच्यावर काही परिणाम होतो का?
३. कंसातील योग्य पर्याय निवडून रिकाम्या जागा भरा.
कर्ज घेताना, कर्जदार कर्जाच्या सोप्या अटी शोधतात. याचा अर्थ _______ (कमी/जास्त) व्याज दर, __________ (सोप्या/कठीण) फेडीच्या अटी, _____ (कमी/अधिक) हमी आणि कागदपत्रांच्या आवश्यकता.

कर्ज करारांची विविधता

एका गावाचे उदाहरण

रोहित आणि रंजनने वर्गात कर्जाच्या अटींबद्दल वाचन पूर्ण केले होते. त्यांना त्यांच्या क्षेत्रात अस्तित्वात असलेल्या विविध कर्ज करारांची माहिती घ्यायची होती: कर्ज पुरवणारे लोक कोण होते? कर्जदार कोण होते? कर्जाच्या अटी काय होत्या? त्यांनी त्यांच्या गावातील काही लोकांशी बोलण्याचे ठरवले. ते काय नोंदवतात ते वाचा…

१५ नोव्हेंबर, २०१९.
आम्ही थेट शेतांकडे निघालो जिथे दिवसाच्या या वेळी बहुतेक शेतकरी आणि कामगार काम करत असतील. शेतांमध्ये बटाट्याची पिके लावली आहेत. आम्ही प्रथम श्यामल भेटलो, सोनपूर या एका लहान सिंचनाच्या गावातील एक लहान शेतकरी.

श्यामल आम्हाला सांगतो की प्रत्येक हंगामाला त्याला त्याच्या १.५ एकर जमिनीवर लागवडीसाठी कर्जाची आवश्यकता असते. काही वर्षांपूर्वीपर्यंत, तो गावातील सावकाराकडून दरमहा पाच टक्के (दरवर्षी ६०%) व्याज दराने पैसे उसने घेत असे. गेली काही वर्षे, श्यामल गावातील एका कृषी व्यापाऱ्याकडून दरमहा तीन टक्के व्याज दराने कर्ज घेत आहे. पीक हंगामाच्या सुरुवातीला, व्यापारी शेत आगत कर्जावर पुरवतो, जे पिके कापण्यासाठी तयार झाल्यावर फेडायचे असते.
कर्जावरील व्याज शुल्काव्यतिरिक्त, व्यापारी शेतकऱ्यांना पीक त्याच्याकडे विकण्याचे वचन देखील देतो. अशाप्रकारे व्यापारी पैसे त्वरित फेडले जातात य